U保u保庇-保險零八零

失能/失能扶助險是現在規劃保險一定要投保的重要保障，
它能替我們轉嫁因疾病或意外事故造成需要專人長期照護時，
每個月的工作收入損失、看護費用的支出，長期下來必定拖累家庭經濟，
投保商業保險是替自己、家庭建立起一把防護傘，
個人認為，有三個關鍵會影響到失能/失能扶助險的保費高低:

首先失能險/失能扶助險是否會退還保費? 這點超級重要!
從早期至今，保險業仍有不少業務夥伴仍是退還保費為銷售賣點，
主要讓保戶感覺自己辛苦所繳的保費有去有回不浪費
如同上篇文章(簡單聊失能/失能扶助險的功能!)
提到 "保險的任一保障、任一的給付項目都有需要承擔的危險成本" 
從保費結構來看等於讓保戶要多繳一筆錢，
再以複利滾存的概念誤產生所繳保費有去有回的情形；
大致來說，會退還保費險種保費至少是不退還保費險種的2-3倍保費，
假設是選擇會退保費且又要高保障的險種時，要負擔的保費會多高呢!?

再者保證給付次數的重要性，應從投保失能扶助險的用途來看，
沒別的，就是為了填補被保險人需要被長期照顧時產生出的照顧花費，
被照顧者身故離開時，"照顧責任"、看護費用等沉重負擔也結束，
假設有「保證給付次數」，個人認為能將它當作加分項目之一；

最後是失能扶助金是否會依失能程度按比例給付呢?
畢竟投保失能險，最重要的功用就是轉嫁長期看護的花費，
而失能扶助險的理賠範圍是針對1到6級失能，
當每月/每年給付的失能扶助金，若會按失能等級折算比例(100%~50%)，
長時間下的理賠金可能會達百萬元差距，
對於「填補長期照顧的費用」來看，對家庭經濟負擔的減輕仍是有限，
若規劃預算較足夠時，選擇扶助金不按比例打折的失能險種，
綜合上述各段的觀點，在投保失能險盡量朝著每個月有5萬元的失能扶助金，
有足夠、高額的保障是轉嫁失能風險才會最理想的規劃。
以30歲男性投保為例，每個月能有最高5萬元的給付，年繳保費約2萬5左右。