現在醫療環境對於健保不給付的自費項目越來越多,
要能真正填補醫療花費,最合適的選擇是以實支實付型醫療險為優先,
相較於傳統的終身醫療、終身手術來說,保障效益相對有利被保險人,
同時保費負擔也會比較小,不會像終身醫療一綁就是20年繳費年期,
實務上醫療保障也以「雙實支實付型醫療險」當作基本組合。
依照現行各家核保規定,每人最多可以投保三張的實支實付型醫療險,
這對於實際醫療費用的填補已經足夠,不過多張實支實付醫療險的搭配,
其實對被保險人來說也是要負擔較多的出單成本,
在之前文章有提到實支實付型醫療險加入「自負額」的概念,
若要再了解更完整、詳細的規劃觀念,建議回頭閱讀之前的文章,
今天與各位分享,在保險規劃上搭配有無自負額醫療險種的差異性。
建議閱讀 如何正確搭配,多張實支實付醫療險?
轉嫁風險的成本 |
這幾天,因為有客戶想要替自己媽媽規劃保險,年紀為54歲,
因為媽媽沒有保險,隨著年紀增加想要買保險來將醫療風險轉嫁出去,
不過這時候要替長輩規劃保險時,保險商品的費率已經是較貴,
況且通常保險公司在受理時,要求做體檢的機會也比較高,
在規劃保險內容時,想到了自負額醫療險能降低保費的負擔,
這樣子,應該能以更低的規畫預算(成本)來轉嫁擔心的風險。
自負額的意義
不論從被保險人或是保險公司的角度來看,
個人認為『自負額』是一個對雙方都可以接受的約定,
在保險契約載明,當保險事故發生時,
被保險人先自行承擔一定金額或百分比的損失,
其餘的損失在保險金額額度內由保險公司來賠償。
保險公司因自負額的約定可以減少理賠支出,代表要賠的理賠金降低,
依照對價平衡的原則,保戶要繳的保費就會比無設定自負額時來得少,
當約定的自負額愈高時,要保人應繳保費就會越少。
圖片出處 保險經營論壇
商品組合整理 |
經由上段的說明,應該能清楚理解約定自負額的功能,
回到這次客戶要幫媽媽規劃醫療保險的需求,
接著以表格彙整常見醫療險搭配與選擇自負額醫療險的兩組合差異,
這兩個方案一樣以雙實支實付型醫療險來搭配,
方案B則是多搭配了一張自負額型實支實付醫療險,
從表格來看,這兩個方案在住院期間的保障並無太大的差異,
這兩方案之間的保費相差了約7K左右。
雖然方案B要由保戶先負擔一定額度的自負額,不過換個方向來思考,
在我們可以承擔範圍內,其實對於保險的轉嫁並沒有一定的需要,
等到面臨真正的大風險時,意味著我們要付出的風險成本較低,
不過手術定義的部分,方案B所搭配的第二家保險公司,
在於門診手術部分是採狹義的手術定義。
要每張保險契約的條款寫法相當完美,這是一件不容易的事情,
因此,在挑選雙實支實付的組合時,要以兩張商品的互補性搭配。
個人心得 |
要替長輩規劃出適當的保險,且保險費的支出也不會過重,
這的確會是一個需要多較多時間來思考,
因為保險是一種互助會的概念,
集合大眾的金錢來幫助在團體內發生風險的人,
況且用來繳保費的錢都是辛苦錢,應該花在真正的刀口上,
儘量以較少的保費預算來換得最大的保障,這是最理想的規劃,
希望未來有更多的保險公司,推出有自負額的醫療險種,
在能承擔範圍內由自己承擔,超過承擔能力的部分再交由保險公司,
這樣子才能真正降低每位保戶要轉嫁醫療風險的成本。
看完文章,有其他不清楚的地方或是其他保險問題,
歡迎來信或是加入line@ 提出討論,謝謝您。
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