U保u保庇-保險零八零

當各保險公司不斷推出失能/失能扶助險(早期稱為殘廢/殘扶險)以來，

在外上進修課時，不少的授課講師對於失能險種計算出的保費與給付內容，

普遍認為失能險的保費算是偏低，相信大概從去年年中過後開始，

應該也有不少消費者、保戶陸陸續續看到以下相關資訊:

近年來，整個保險市場環境與醫療現況已經有明顯的改變，

在購買保險也逐漸朝著優先轉嫁"大風險、大損害"這方向來規劃，

而失能(殘廢)這風險正是會造成一般家庭會面臨到嚴重的經濟損害，

甚至會因為失能風險而讓原家庭生活遭到改變，

隨著保險市場需求的改變，各保險公司開始推轉嫁失能風險的保險商品，

為了增加自家失能險在保險市場擁有高度、強烈的商品優勢。

在失能保障的給付內容越來越完整，讓消費者在找尋失能險時，

留意"有無保證給付、提前貼現、當符合11級失能就豁免保費"等功能，

上述列出的商品功能，讓失能保障在保險規劃是相當重要，

但來思考一定要有保證給付功能才算是及格的失能險嗎?

投保失能險就是替轉嫁因失能風險衍生出來的照顧、看護費等經濟負擔，

如同投保壽險的用意為了轉嫁在人生重要階段未完成的家庭責任、

或是投保醫療險的用意就是轉嫁因住院治療所產生的醫療花費，

每一險種應有它真正存在的價值!

看到這裡，相信每位讀者對於投保失能險已經有更深入的觀念與認知了，

然而保險的任一保障、任一的給付項目都有需要承擔的危險成本，

保險公司會透過風險精算來計算出每位保戶該付出多少保費，

保險的本質就是對價平衡的概念!

講了這麼多，回到本篇文章對於取消保證給付對消費者來說會不會很嚴重，

若從風險轉嫁來討論，當被照顧者離開時這照顧責任就已經結束，

照理來說失能險也就結束它的工作了。

假設今天有保證給付功能的失能險，

假設被照顧者離開時還有未領完的失能扶助金，

對於照顧者(假設是被保險人之法定繼承人)長期以來的付出

或許能當作另類的經濟補償，另外 有保證給付代表有一個最低給付的設定，

若有提前貼現的功能，這對於被照顧者與其家庭會更有彈性資金運用，

目前各保險公司對失能險的費率仍算是偏低，

當失能險有保證給付、提前貼現等加分項目，對保戶來說是很好的選擇，

今年2019年有保險公司對失能險重新調整核保規則、商品費率及給付內容，

有意投保失能險的消費者，趁失能險還沒有全面性調整時趕緊替自己投保。

※剛收到失能險的最新公文，

又有保險公司將重新修正失能險的核保規則，

108/03/01日起，要投保該家的失能險變成限標準體承保，

換言之，有體況的保戶對於失能風險的轉嫁，

日後大概只能自行承擔了。

※108.02.21再收到最新公文，僅少數不錯的失能險也要停賣。

※108.06.再收到公文，代表有商品優勢的失能險要全面調整。

※108.07.09 再收到公文，最後的失能險也要調整了。