U保u保庇-保險零八零

由於社會少子化、老年化的關係，近年常討論長期照顧相關的議題，

這正是目前我們絕對無法忽視的風險，

甚麼人要特別著重長期照顧的保險規劃?

那市面上又有多少險種可以替我們做好長期照顧風險的轉嫁?

個人認為不論是何種年齡層要規劃長期照顧的保障，

在不同人生階段的風險承擔能力也都不同，

一旦發生長期照顧的情況時，對於家庭經濟將是不小的損害，

在政策、社會資源尚未完整的環境下，

透過商業保險來做好風險的轉嫁，挑選到合適的險種更是重要。
 

可為"失能扶助險(殘廢殘扶險)"、"長期照顧險(長照險)"這兩類， 

但這兩險種的理賠依據有很大的不同，

通常能符合失能扶助險的理賠未必符合長照險，

況且前者是依照身體各器官機能、肢體活動範圍等狀況理賠依據，

因疾病或意外造成失能(殘廢)等級表中任一殘廢項目即可理賠。

而長照險是以生活自理能力存有障害(六項符合三項):

1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。

2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。

3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、
  整理衣物或使用衛生紙。

4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。

5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，
  且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。

6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

或是認知能力障礙(三項符合二項):

1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。

2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。

3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
 

才能符合長期照顧險的理賠要件，

更重要的是當被保險人「長期照顧狀態」已消滅，

此時長期照護保險金就會暫停給付，

如長期照顧險示範條款所示:



 

依照上述條款寫法來看，

當被保險人不符合長期照顧狀況時就不再給付，

但身體狀態是否已經達到無須再復建的狀態呢?

倘若仍是要繼續接受復健、接受治療，

那這段間的復健、照顧花費又該怎麼轉嫁呢?

這極可能會影響到家人是否願意再讓被保險人繼續接受治療，

此時仍無工作能力，更無法再回到職場來繼續獲得工作收入，

這對於家庭經濟來說仍是一大負擔，

對於照顧責任並不能完全透過保險來做好轉嫁。

極度不建議投保長照險，

因為無法替家庭、照顧者來解決長期照顧的問題，

建議優先投保殘扶險，一方面是保障範圍來得長照險廣，

再來是無須擔心給付會暫停的問題，

更能讓家庭對於每個月要負擔照顧花費能透過失能扶助險來轉嫁，

減輕家庭經濟的壓力，再挑選失能險應著重在那些保障項目上面，

才能讓我們以較少預算來換取足夠保障。

點選這段文字將告訴各位讀者、消費者，
該如何替自己找到合適的失能扶助險。

※因保險法修訂，自民國107年6月15日起調整「殘廢」及「失能」等相關用詞