U保u保庇-保險零八零

前些日子，看到網路新聞有提到產險推出健康保險，

相信不少人對於產險公司商品的了解，

很常聽到的汽/機車強制險與責任保險、

商業責任保險、傷害險、旅遊不便險等，

健康保險，以往消費者大概是想到只能向跟壽險公司投保，

原來在2008年時，主管機關核准產險公司也開放經營健康險業務，

不過壽險公司與產險公司的健康險商品，仍有些許的差異性。

壽險公司與產險公司的健康險差異性，主要在於是否為保證續保，

從費率計算基礎來看:

壽險公司經營險種是以長年期為主，是以人的壽命作為保險精算基礎，

透過大數法則能計算出較為精準的保險費，

產險公司經營險種大多是屬於短期保險，是以事故發生機率為依據，

因此主管機關顧慮到產險業者在經驗不足的前提下，

目前只能承作「以保險期間在一年以下且不保證續保單」，

除非符合一定的條件，產險公司能向主管機關申請，

經營保險期間在三年以下且不保證續保之傷害保險及健康保險。

雖然因主管機關的規定，

產險公司不能銷售"保證續保"的傷害險及健康保險，

大多產險公司已經能選擇是否附加自動續約的附加條款，

現在也有產險公司推出的重大傷病險(健康險)也能自動續約，

當保險期間屆滿日前，經要保人繳交續約保險費，

本保險契約得自動續約繼續有效，

代表著被保險人在續約時，是可以免除重新填寫要保書，

意味著雙方當事人以原契約之內容不加改變而繼續其效力，

臺灣高等法院臺南分院民事判決104年度保險上易字第7號

這對健康險來說，是否要重新填寫要保書是一件相當重要的事情，

但產險公司仍有基於風險控制及評估承保危險情形，

※各家產險公司的自動續約附加條款，所約定屆滿前的天數不同。

保證續保是指:

保證續保之約定，其對續保者無法另行評估風險而負有繼續承保之義務，

臺灣高雄地方法院民事判決104年度保險簡上字第6號

能清楚知道『自動續約』與『保證續保』是不同的。

不論是傷害險、健康險種，

總覺得是購買產險公司的商品，保費會比較便宜，

先不討論各家產險公司的營運策略等考量，

通常健康險在首年的保費的確比較低，

因為主管機關的規定，有等待期的健康險，

那就要把等待期的保費排除反應出來，

雖然產險商品的保費會略於壽險公司，

但產險公司的險種還是有續保性的顧慮，

個人認為，若今天規劃是當作主要保障，建議投保壽險公司的商品，

若當作補強、拉高保障為投保需求，倒是可以選擇產險商品。