U保u保庇-保險零八零

今日看到這篇醫療相關的消息，連結

內文大略是提到這新型治療在未來帶來的效益，

其實，這與醫療保險的規劃是息息相關，

當醫學技術不斷進步時，我們的保單該如何規劃呢?

在此與各位分享，

如同紅圈處與藍色畫線處，說明這項新穎醫療技術，

在未來的癌症治療會有很大的突破。

至今癌症大概有五大治療方式：

手術、化學治療、放射線治療、標靶治療、免疫療法，

隨著癌症治療日新月異，讓癌症更有希望能獲得緩解、改善，

如果拉長時間縱深，120年前的病人已在進出開刀房；

百年前開始有放療；70多年前出現化療；

21年前標靶藥問世；5年前有了第一小瓶免疫新藥，

這些新穎醫療科技崛起的間隔愈來愈短，

代表癌症患者能選擇的方式越來越多，

而保險契約是一份長年期的契約，挑選的商品就會變得非常重要，

避免因大環境、醫學技術變化讓保險不適用，

無法填補實際醫療花費，造成經濟壓力的負擔。

這問題大概是在規劃保險時，最常顧慮到的問題，

簡單的說，從保險的功能與保費架構來看，

與醫療環境、醫學技術息息相關的險種，建議別投保終身險，

例如:終身醫療、終身手術、終身防癌險等這類險種，

延伸閱讀:終身險 還是 定期險 ? 哪個好?

未來"癌症疫苗"這項技術成熟，成為治療癌症的主要方式時，

現在投保終身醫療等險種，付出了不少的辛苦錢來購買，

採用的新醫學技術，是否符合理賠範圍、是否符合條款的手術呢?

這更是值得思考，擷取任一的終身醫療條款來看，如圖:

假設今天是因為癌症的關係，採用這項新式的癌症治療方式，

是因疾病關係，但不用住院改在門診進行幾個小時的療程，

這就不符合"住院診療"或"手術"治療的約定，

縱使這項技術在未來仍需要住院，仍符合條款所約定的手術，

但有住院、有手術也僅理賠千元至數千元左右的保險金，

也未必足夠填補這項新穎醫療技術要負擔的高額醫療花費，

住院保障比起投保實支實付醫療險還要來得低。

再從終身癌症險的條款來看，

保障項目以"因癌症住院、手術、門診、化學/放射線治療"等，

每一保障項目，每單位的理賠金約是在千元左右，

這項新穎的癌症治療技術，符合條款約定的化學治療，

在未來有它的替代性，(參考105年評字第484號評議書)，

但給付的保險金也是不夠填補昂貴的癌症治療花費。

結論，隨著醫療環境不斷改變，在規劃醫療險種時，

不建議拿辛苦錢去投保未來不實用的終身醫療險種，

畢竟未來的事會怎麼發生、變化，這都很難說，

再次提醒，與醫療技術息息相關的險種千萬別貿然投保終身險，

簡單的說，住院保障就以實支實付醫療險為主；

想轉嫁非住院的癌症門診治療的花費，就以整筆給付型重疾險為主。

但在於失能保障的部分，倒是建議若能投保終身險就趕緊投保，

失能險較不會因為大環境變化、醫學技術的進步而影響到後續理賠，

約莫一個月後，現在市場上常討論、規劃的終身失能險會重新洗牌，

有要詢問、協助投保，歡迎再聯絡。