U保u保庇-保險零八零

不知道您的汽(機)車的車險，是怎麼規劃的呢?

是否僅有投保強制規定的強制汽車責任保險法(簡稱強制險)呢?

若是僅投保強制險，必須說『這樣子保障是嚴重不足』，

如同這篇報導內容，在日常生活中發生車禍的機會其實不算太低，

當發生道路交通事故，總是會有人負擔起賠償責任，

這賠償金額可能從數百元的醫療費用，高至數百萬元、數千萬元，

對大多數薪資所得不高的上班族來說，

更可能在一夕之間讓辛苦存下的積蓄瞬間消失一半，

若因嚴重車禍造成受害人需要專人照顧，

未來需負擔的漫長照顧費用更是不可小覷，

在車險的規劃上，怎樣搭配才是真正有保障的呢?

車禍發生後的民事賠償到底誰應該賠誰？那又該賠多少？

通常判斷標準就是誰是本件車禍的肇事責任多少?

一般情況，會依照產險公會的肇事責任分攤原則來分攤肇事責任，

但真正的肇事責任比例是需要上法院由法官來判定。

車禍案件要求賠償的法律依據，是民法§184 Ⅰ項的侵權行為損害賠償，

加害人面臨到被害人求償項目大致上分成兩項:

一、「金錢的損害」:

例如:財物上的損害(修理費用、代步費用、其他財物)；

醫療費用、生活上增加的必要支出費用(交通費、看護費用)；

勞動能力喪失或減損的賠償；薪資相關的損失。

二、「非金錢的損害」:

無法用金錢來衡量的損失，就是指精神上的損害賠償(又稱慰撫金)，

法律將這身心所受的損害轉換成具體金錢來賠償，參考民法§18Ⅱ項，

以金錢賠償來減輕、平復被害人所受的傷害，

這項請求項目，是受害人與被害人時常談不攏的部分，

一旦談不攏就只能請上了法院，由法官來判，

以被害人具體損害情況、家庭、經濟狀況、職業、收入等多方面衡量，

來斟酌合適的精神慰撫金之金額。

萬一車禍被害人不幸身故，

相關請求權人得請求項目在民法§192、§194已明文規定，

民法§192:

『不法侵害他人致死者，對於支出醫療及增加生活上需要之費用

或殯葬費之人，亦應負損害賠償責任。

被害人對於第三人負有法定扶養義務者，

加害人對於該第三人亦應負損害賠償責任。』
 

法條中提到的"法定扶養義務"是指，

被害人對第三人負有法定扶養義務，加害人對該第三人應負損害賠償責任，

舉例:若被害人尚有未成年子女或父母親生存的話，

加害人也要賠償這些人扶養費用，因為被害人若不是因車禍身故，

那對第三人(子女、父母親)就可以繼續盡扶養義務。

其賠償數額的計算:

以扶養權利人需要受扶養期間及扶養義務人（被害人）生存期間等來計算。

民法§194:

『不法侵害他人致死者，被害人之父、母、子、女及配偶，

雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。』

開頭的新聞內容，被害人方在於喪葬費用、精神慰撫金相關請求金額過高，

從法院判決中，法官參考雙方實際情況來衡量損害賠償金額。

判決書字號:臺灣臺北地方法院民事判決104年度重訴字第443號

不論是人為疏失、或是天候環境等客觀因素，都可能發生車禍，

車禍本就是一場意外，縱使是安全駕駛也會因突發狀況導致車禍，

一旦發生就可能造成人的受傷、財務方面的損失等狀況，

甚至會造成被害人失能、身故等重大情況，

況且隨著大環境、生活步調、工作型態不斷改變與進步，

讓現在人已經越來越離不開汽、機車這類代步工具，

駕駛或是其他用路人生命與財產安全，是隨時暴露在風險當中，

為了轉嫁、分散這存在的風險產生的經濟損害，

降低對生命、財產損害對個人與家庭的衝擊，投保正確車險是相當重要。

簡單的說車險保單的架構分成兩大部分，「強制險」與「任意險」，

這兩個險種都是以理賠方式來降低、解決車禍發生所帶的經濟損害。
 

一、強制險:

自己所投保的強制險是在發生車禍撞到別人時賠給對方及同車乘客，

但只限於人身體傷，失能，死亡這三大項，不包括車輛及其他財產損失，

理賠額度上限分別:

1.失能給付5~200萬；

2.死亡理賠200萬；

3.醫療20萬（包括急救、診療、接送以及看護費用）。

參考:強制汽車責任保險給付標準

二、任意險:

強制險的立法目的，是希望車禍被害人能迅速獲得基本保障，

不過給付僅限於生命及身體的傷害，且理賠額度是有上限的，

因此，車主能照需求向保險公司投保的保險(如:第三人責任險、車體險等)，

加保任意險，除了能填補強制險理賠不足之外，

更重要的是讓應負起賠償責任的一方 ，面臨巨額賠償的壓力下，

能將經濟損害轉嫁給產險公司，減輕許多經濟上及心理上的負擔，

有時車禍不嚴重，但會讓加害人、被害人的內心擱著一件事，

等到車禍和解、賠償完後，這顆大石頭才能真正的放下，

談到這裡，個人建議不論是規劃汽、機車的車險，

務必投保相當重要的第三人責任保險來增加強制險保障不足。

註:車體損失險、竊盜險等任意險種，可以依照個人需求來評估投保

一般來說，強制險+第三人責任險是投保車險最基本的組合，

隨著路上名車越來越多，萬一不甚發生碰撞，

要負擔的維修費用越來越高、甚至達天價，

況且車禍的求償金額該如何計算，這實在很難說，

在民事上被害人可請求多少賠償，肇事者應賠償多少，都是有依據的，

雖然投保高第三人責任險是為了填補強制險保障不足，

但為了高額求償金額拉高第三責任險的保額，

則會讓第三人責任險的保費更高，

最安全的車險規劃，除了基本第三人責任險之外，

建議再投保"超額責任險"，當第三人責任險賠不夠的時候，

就能啟動超額責任險，能讓賠『別人』的保障更完整，更足夠。

提供參考:個人常規劃的第三人責任險額度，

第三人責任險 200/400/20 搭配超額責任險至少1000萬，

在市場上已經有產險公司推出單一額度的第三人責任險，

不用再細分規劃第三人責任險的體傷/身故、失能/財損，

選擇投保"單年度理賠額度"的交通意外事故責任綜合保險；

或是"每一次事故的理賠額度"的第三人責任保險-單一保額型保險，

我在今年初換了一台機車，就是投保交通意外事故責任綜合保險。

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