保險商品百百種，怎樣替新生兒買到對的險種呢?

一份完整新生兒保單架構分為【殘廢/殘扶險、癌症險、實支實付醫療險、意外險】，

投保觀念請閱讀 新生兒出生了，保險怎麼買?投保觀念看這篇就對了!

購買保險的目的在於當風險發生時透過保險的特殊性，

將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司，

因殘廢需要負擔的看護費用、癌症新式療程的醫療費用，

住院治療的花費、父母親請假照顧的薪資損失，

這對於任一家庭都是一筆不小的經濟損失。

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疾病是造成殘廢的主因

進入保險業以來，不少新手爸媽對於新生兒投保【殘廢/殘扶險、癌症險】感到疑惑，

根據衛福部民國104年身心障礙人數的統計，0至未滿6歲人數高達7000人以上，

然而身心障礙者致殘的原因，意外事故僅10%，但先天與後天疾病卻高達了70%，

再從醫學資料來看，新生兒因免疫系統尚未完整， 在夏季、初秋時較容易感染腸病毒，

此病毒有可能會侵犯中樞神經，造成肢體無力，嚴重可能終生偏癱，

因此並非只有意外事故會造成殘廢，疾病才是造成殘廢的主因，

一旦發生是會造成家庭經濟嚴重損害，更透過保險來轉嫁這方面的經濟風險損失，

應要選擇保障範圍包含疾病與意外的【殘廢/殘扶險】才是。

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新生兒有需要投保癌症保險嗎

大多人對於癌症認為是後天造成，但是癌症發生原因有很多，

先天性遺傳因子、後天飲食、環境等因素，並非能完全排除先天因素，

再從兒童癌症基金會公布的資料，每年新生兒罹癌人數約550人，

2016年兒童癌症確診人數為515人，這些數據告訴我們一件事情，

我們無法確定這都不會發生，況且癌症療程整年費用要破百萬，

對於一般家庭來說這會是無法承擔的花費，

新生兒保單是否需要【癌症險】相信有了答案，

真正符合當今醫療現況與需求，要以【一次給付型癌症險】會是理想選擇，

以新生兒規劃數百萬元額度的癌症保障，僅需年繳保費約在2~3千元。

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要選對醫療險種才能確實轉嫁醫療花費

由於保險資訊越來越透明，其實很多保險規劃的舊觀念已經不適用，

早期醫療險觀念是以【定額給付醫療險】為主，只要住院或是手術就能理賠固定金額，

但隨著醫療制度改變、醫學治療技術不斷進步的環境下，

透過健保不給付的新式手術、藥物治療讓住院天數降低，可以達到更好的治療結果，

但需要負擔更高額的醫療費用，若持續投保【定額給付醫療險】只會越來不實用，

將難以達到風險轉嫁的效果，要能符合當今醫療需求應選擇【實支實付醫療險】，

在購買的額度內照實際醫療花費來填補，花多少賠多少 ，

但【實支實付醫療險】的選擇，不能只看保障額度與保費，

保險理賠是以商品條款為主，因此條款寫法、商品保障範圍才是最重要，

要讓醫療保障更高，由兩家實支實付來組合為雙實支實付。

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有買意外險才是有保障嗎

如同之前文章提到 (新生兒出生了，保險怎麼買?投保觀念看這篇就對了!)

新生兒可能因環境未熟悉，無法隨時隨地做出保護自己的措施，

容易發生意外事故、碰撞等狀況到門診就醫，

但是意外門診醫療的花費通常很低，建議購買基本保障即可，

再次提醒新生兒意外險的規劃重點應在「燒燙傷保障」。

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終身險與定期險該怎麼選擇

一般常見就是幫新生兒投保的【終身醫療險】，普遍認為年紀小買終身比較便宜，

常認為保費可以負擔就咬著牙撐完20年，等到孩子長大後可以有終身保障，

但醫療技術會不斷進步，未來終身醫療是否能理賠或能賠多少，是未知的問題，

因此不建議拿辛苦錢投保可能賠不到的保險上，用到保險都是我們不希望發生的事情，

既然如此，透過較少保費預算來將風險轉嫁出去就好，將辛苦錢花在真正的刀口上。