U保u保庇-保險零八零

近日，上網查了關於國人平均每人每年的醫療費用相關資料，

以衛福部公布的統計資料，106年國人平均每年醫療保健支出為47,860元，

若平均餘命約80歲來推估，以我的年齡來看至少會花掉超過2、300萬元 ...

況且隨著醫療環境、醫學技術越來越進步，

許多新型態的治療方式要價不斐，面對醫療費用越來越高的環境，

相信絕大多數民眾，是透過醫療保險來轉嫁這昂貴的醫療花費，

替自己投保至少兩張，甚至超過三張以上的實支實付醫療險，

以多張實支實付醫療險來填補，是目前大多數的搭配，

但這對被保險人來說，是不是合適的規劃方向呢?

現在投保醫療保障的規劃，應以多張實支實付醫療險為投保方向，

終身醫療、終身手術這類低保障效益的險種，已經不適用現今醫療環境，

隨著醫學技術越來越進步，許多健保不給付的自費項目越來越多，

會使得國人要負擔的醫療費用越來越高。

延伸閱讀:醫學越進步，終身癌症險/終身醫療險還有用嗎?

舉一個醫療案例:

因頸椎椎間盤突出要進行人工頸椎間盤的換置手術，一次要換兩片，

ㄧ片人工頸椎間盤健保有給付的約是6萬元左右,

若是健保不給付需要自費的約是在20~30萬不等，

『健保給付的材質不耐用、較無彈性，

而自費的材質極富彈性可撓性強，使用年限也會比較長。』；

在醫生告訴將面臨的選擇時，不論是發生在誰身上，

不見得都能快速做出決定，因為要衡量這醫療費用負不負擔得起，

在實際保險銷售，建議投保至少兩家醫療實支實付來轉嫁醫療風險，

然而保險真正的功能是替我們轉嫁無法承擔的風險，

但多投保一家的實支實付醫療險，代表要負擔多一家的的出單成本，

這是會造成保戶要負擔保費壓力，

踏入保險業至今，大多保戶能接受的投保預算約是3-5萬元左右，

依照現在規劃雙或多張實支實付醫療險的投保方式，

真的能"用較少保費預算來拉高保障"嗎?

是否會壓縮其他保障如:失能、重疾整筆給付的保障，

個人認為在醫療保障的搭配，是值得好好來重新思考。

參考:衛生福利部雙和醫院的自費項目價目表(健保不給付)  

※雖然在網路上常見作法，將主約在第一年度末辦理減額繳清，

這對於保險公司、保險大環境來看，最後吃虧的還是消費者，

如同上述醫療案例來看，因接受頸椎椎間盤換置手術，

兩片椎間盤的費用約為50萬元，以現在規劃醫療保障的習慣來看，

分成投保A、B、C三家，其醫療費用額度分別為10、20、30萬元，

雖然總額度為60萬元，但相對就需要付出這三家保險公司應收的保費，

以30歲男性的出單成本來看，單純投保實支實付醫療險，

單一張保單連同主、附約的保費約是7~9千不等金額，

將近萬元的保費，用來投保僅住院治療、進行門診手術等醫療保障，

從另外一個角度來看，等於是將辛苦錢卡在保障範圍較小的保險商品上。

投保醫療保險來轉嫁醫療風險，

對於風險承擔能力不足的被保險人來說，會是一個正確的投保選擇，

但可惜的是目前"住院醫療險"的費率，其實不太便宜，

或許因為醫療環境、醫學技術的進步，讓理賠金額越來越高，

基於保險是對價平衡關係，使得保險公司計算出的醫療險保費變越高，

倘若規劃預算較為不足，會變成雖然有許多保戶是買了保險，

但礙於預算限制的關係，無法投保足夠、完整的保障額度，

反而發揮不了太大的財務損害填補功能。

演變至今，要有足夠的填補效益就變成投保多家的實支實付醫療保險，

想要多投保增加保障，勢必會讓保戶多負擔額外的保費支出。

保險是轉嫁我們無法承擔的風險，

換言之，能承擔的風險其實是不需要靠保險來轉嫁，

在實支實付醫療險中加入「自負額」的概念，

這會讓整體的保險規劃方向有很大不同的改變。
 

在保險提到的「自負額」:

指被保險人發生事故時，被保險人必須自行負擔的金額，

保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任，

目的就是能減少不必要的小金額的理賠，這就會降低保險公司理賠成本，

在精算上就會降低保費，更有效的減輕被保險人的負擔。

評議中心評議書【103年評字第000075 號】
 

再次強調，保險是一個對價關係，

若希望能有較大、更廣的保障範圍，本就要負擔較高之保險費，

個人認為「自負額」是一個非常好的設計，

對保險公司能容易掌控損失率與損失幅度；

對保戶來說，也因保險公司所負保險責任變少，使得保費就會降低，

看起來這會是一個雙贏的保險，

只可惜除早期有保險公司，推出「自負額」型的醫療險（已停賣）外，

現在大多保險公司沒有再推出自負額型的醫療險，

照目前市場上僅有兩、三家保險公司有開始銷售，

以30歲男性投保自負額型實支實付，

最高30萬醫療費用限額-自負額10萬，保費僅千元左右；

未來會發生哪些狀況，這是都無法事前預知的，

若不幸發生也希望造成的經濟損失能達到最小，

雖然以兩張、多張實支實付型醫療險是現在醫療保障的規劃趨勢，

更是期待，有更多的保險公司能推出自負額型醫療保險，

讓多張實支實付醫療險的規劃，是能以"縱向方向"來搭配，

這樣仍是有完整的保障額度，但保戶負擔的保費就能大幅降低，

預算就用在"失能/失能扶助險、整筆給付型重疾險"等重要保障。