近日,上網查了關於國人平均每人每年的醫療費用相關資料,
以衛福部公布的統計資料,106年國人平均每年醫療保健支出為47,860元,
若平均餘命約80歲來推估,以我的年齡來看至少會花掉超過2、300萬元 ...
況且隨著醫療環境、醫學技術越來越進步,
許多新型態的治療方式要價不斐,面對醫療費用越來越高的環境,
相信絕大多數民眾,是透過醫療保險來轉嫁這昂貴的醫療花費,
替自己投保至少兩張,甚至超過三張以上的實支實付醫療險,
以多張實支實付醫療險來填補,是目前大多數的搭配,
但這對被保險人來說,是不是合適的規劃方向呢?
規劃多張實支實付,真的有效益? |
現在投保醫療保障的規劃,應以多張實支實付醫療險為投保方向,
終身醫療、終身手術這類低保障效益的險種,已經不適用現今醫療環境,
隨著醫學技術越來越進步,許多健保不給付的自費項目越來越多,
會使得國人要負擔的醫療費用越來越高。
舉一個醫療案例:
因頸椎椎間盤突出要進行人工頸椎間盤的換置手術,一次要換兩片,
ㄧ片人工頸椎間盤健保有給付的約是6萬元左右,
若是健保不給付需要自費的約是在20~30萬不等,
『健保給付的材質不耐用、較無彈性,
而自費的材質極富彈性可撓性強,使用年限也會比較長。』;
在醫生告訴將面臨的選擇時,不論是發生在誰身上,
不見得都能快速做出決定,因為要衡量這醫療費用負不負擔得起,
在實際保險銷售,建議投保至少兩家醫療實支實付來轉嫁醫療風險,
然而保險真正的功能是替我們轉嫁無法承擔的風險,
但多投保一家的實支實付醫療險,代表要負擔多一家的的出單成本,
這是會造成保戶要負擔保費壓力,
踏入保險業至今,大多保戶能接受的投保預算約是3-5萬元左右,
依照現在規劃雙或多張實支實付醫療險的投保方式,
真的能"用較少保費預算來拉高保障"嗎?
是否會壓縮其他保障如:失能、重疾整筆給付的保障,
個人認為在醫療保障的搭配,是值得好好來重新思考。
參考:衛生福利部雙和醫院的自費項目價目表(健保不給付)
※雖然在網路上常見作法,將主約在第一年度末辦理減額繳清,
這對於保險公司、保險大環境來看,最後吃虧的還是消費者,
規劃多張實支實付,真的有效益? |
如同上述醫療案例來看,因接受頸椎椎間盤換置手術,
兩片椎間盤的費用約為50萬元,以現在規劃醫療保障的習慣來看,
分成投保A、B、C三家,其醫療費用額度分別為10、20、30萬元,
雖然總額度為60萬元,但相對就需要付出這三家保險公司應收的保費,
以30歲男性的出單成本來看,單純投保實支實付醫療險,
單一張保單連同主、附約的保費約是7~9千不等金額,
將近萬元的保費,用來投保僅住院治療、進行門診手術等醫療保障,
從另外一個角度來看,等於是將辛苦錢卡在保障範圍較小的保險商品上。
加入自負額的概念,能省下不少的保費 |
投保醫療保險來轉嫁醫療風險,
對於風險承擔能力不足的被保險人來說,會是一個正確的投保選擇,
但可惜的是目前"住院醫療險"的費率,其實不太便宜,
或許因為醫療環境、醫學技術的進步,讓理賠金額越來越高,
基於保險是對價平衡關係,使得保險公司計算出的醫療險保費變越高,
倘若規劃預算較為不足,會變成雖然有許多保戶是買了保險,
但礙於預算限制的關係,無法投保足夠、完整的保障額度,
反而發揮不了太大的財務損害填補功能。
演變至今,要有足夠的填補效益就變成投保多家的實支實付醫療保險,
想要多投保增加保障,勢必會讓保戶多負擔額外的保費支出。
保險是轉嫁我們無法承擔的風險,
換言之,能承擔的風險其實是不需要靠保險來轉嫁,
在實支實付醫療險中加入「自負額」的概念,
這會讓整體的保險規劃方向有很大不同的改變。
在保險提到的「自負額」:
指被保險人發生事故時,被保險人必須自行負擔的金額,
保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任,
目的就是能減少不必要的小金額的理賠,這就會降低保險公司理賠成本,
在精算上就會降低保費,更有效的減輕被保險人的負擔。
評議中心評議書【103年評字第000075 號】
再次強調,保險是一個對價關係,
若希望能有較大、更廣的保障範圍,本就要負擔較高之保險費,
個人認為「自負額」是一個非常好的設計,
對保險公司能容易掌控損失率與損失幅度;
對保戶來說,也因保險公司所負保險責任變少,使得保費就會降低,
看起來這會是一個雙贏的保險,
只可惜除早期有保險公司,推出「自負額」型的醫療險(已停賣)外,
現在大多保險公司沒有再推出自負額型的醫療險,
照目前市場上僅有兩、三家保險公司有開始銷售,
以30歲男性投保自負額型實支實付,
最高30萬醫療費用限額-自負額10萬,保費僅千元左右;
未來會發生哪些狀況,這是都無法事前預知的,
若不幸發生也希望造成的經濟損失能達到最小,
雖然以兩張、多張實支實付型醫療險是現在醫療保障的規劃趨勢,
更是期待,有更多的保險公司能推出自負額型醫療保險,
讓多張實支實付醫療險的規劃,是能以"縱向方向"來搭配,
這樣仍是有完整的保障額度,但保戶負擔的保費就能大幅降低,
預算就用在"失能/失能扶助險、整筆給付型重疾險"等重要保障。