U保u保庇-保險零八零

這兩天收到網友來信，詢問關於受益人、受益權的相關問題，

看了問題的內容，發現這應該很常發生在您、我生活之中；

某天，小劉以自己為要保人/被保險人，向業務員簽訂一張定期壽險，

決定身故保險金是以比例來分配給身故受益人，

約定身故受益人為甲、乙兩人，其分配比例為甲60％，乙40％，

但在要保書上未聲明放棄身故受益人的處分權，

某日甲因某一事故的發生，比小劉先身故離開這個世上，

但小劉因為工作忙碌，也忘了重新變更身故受益人的內容，

當後來小劉身故了，請問應該如何給付身故保險金？

1.乙可得全額身故保險金；

2.乙仍40%、甲原可獲得的60身故保險金，由甲的法定繼承人分配？

3.乙仍40%、甲原可獲得的60％身故保險金，成為小劉的遺產？

文章的問題，在保險契約來說，就是受益權的喪失，

關於受益人喪失受益權之情形，在保險法條規定中有二，

一為受益人先於被保險人死亡，另一為受益人故意致被保險人於死，

在此，僅是討論前項情況。

首先"受益人"寫在保險法§5 :

『本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，

要保人或被保險人均得為受益人。』；

而受益人無須與要保人或被保險人有一定關係存在，亦無資格上限制 。
 

若以開頭的案例來看，再依照保險法§110第2項的規定:

『前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。』；

當甲於小劉先身故，且小劉沒有聲明放棄處分權(參照保險法§111條)，

此時甲的受益權已消滅，小劉是能再另行指定新的受益人；

反觀，如果今天在簽訂契約時，

小劉在要保書上並聲明放棄處分權時，

總使甲先身故，保險契約上的利益則成為甲的遺產，

這時候就沒有保險法§110第2項的適用了。

通常在約定身故受益人時，可以約定是依照分配比例還是分配順位，

如同文章開頭的問題，身故保險金約定比例甲為60%、乙為40%，

由於甲較小劉先身故，且未聲明放棄處分權，

照保險法§113 的規定:

『死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。』，

意味著當初約定給甲的60%，將視為未指定受益人的狀態視為小劉的遺產，

而乙仍僅能依照原訂的40%做請求，是無法獲得全部的保險金，

參考判決:臺灣高等法院臺南分院民事判決94年度保險上易字第12號。

此判決在講關於附約險種受益人指定的不當限制。 (2020.09.26修改)

換個方向來想，若今天甲、乙兩人為同一順位的受益人時，

甲先身故離開，對乙來說得請求的保險金是不是就會不一樣了呢?