U保u保庇-保險零八零

這段時間，在新聞、影音媒體上看到一些關於保險理賠的消息，

其中讓不少民眾詢問的是一則關於旅遊不便險的理賠消息，如圖

當這則消息一放出來，有收到不少保戶與詢問者的來信詢問:

「我在○月○日這時間要出國，

能麻煩您幫我規劃能賠到12萬的旅遊不便險嗎?」(新聞連結)

接著，這兩天也有看到其他新聞，是關於手術保險金的理賠申請，

某明星近期回台健康檢查，發表了不太妥當的言論，(新聞連結)

這類錯誤的保險觀念是會讓消費者扭曲保險真正的功能。

短時間出現這些不確實的消息會誤導一般消費者、民眾，

甚至會讓業務員說明保險商品上會造成不少困擾，

保險本來就不會賺錢，因為它是替我們填補經濟損害的轉嫁工具。

先從旅遊不便險來看，從新聞與相關影片的內容來看並不是完全錯誤，

是知道這12萬額度是實支實付核銷，但不是所有花費都由保險公司買單，

還是以合理、必要的情況為限，不是想住總統套房就住總統套房，

除非能證明出，當天已經沒有房間只是下總統套房可以選擇。

最後，新聞內容有澄清並非是156萬的理賠，實際理賠金額約2萬多，

消費者不清楚保險內容能夠理解，但不得不說媒體所下的標題容易誤導。

例如某家產物公司的旅遊不便險給付項目:

第二則是提到醫療保險金的理賠申請，文中提到有申請10萬元的保險金，

其實這金額採保留態度，因為僅是進行大腸鏡時將瘜肉切除，

實際支出費用，大概只有麻醉費用約是3~5千元，

大多手術費是由健保付掉了，通常醫療收據上的手術費金額為0元。

保險分成定額保險與損害保險兩種，醫療險種同時存在這兩種保險，

定額保險就是不看實際支出，當發生保險事故依照契約的約定來給付，

例如:住院一天理賠1000元、進行手術應理賠幾倍的倍數或是百分比；

損害保險就是依照實際支出金額，保險公司在保險金額內實際填補，

例如:實支實付型醫療險、傷害醫療保險限額等。

通常這類大腸息肉切除術，所給付手術倍數約為2~5倍，

照下圖舉例來算，購買保險金額1000元的話，保險公司是給付5000元，

因此，將醫療實支實付險的實際填補與定額手術付倍數一起納入計算，

常見的理賠金額，頂多是數千元至萬元初頭左右，

說能申請10萬元的保險金，這真的有難度，

縱使真的能理賠到這麼多，代表投保額度或是單位數是相當高，

舉例自己年齡，現在投保1000元的手術保障，保費就2000多元了，

換言之，要能理賠這麼多，那要繳給保險公司的保費也相當高。

隨著醫療技術的進步，許多手術可能變成在門診治療就可以，

因此，有不少的醫療險已經有區分"手術"跟"處置"應給付的保險金，

最重要的是，要先確認清楚投保的醫療險對於"手術"是如何定義，

因為條款上的手術定義寫法，對於被保險人的醫療保障會有密切的關係。

延伸閱讀  魔鬼藏在細節裡，實支實付醫療險手術寫法大不同。

雖然媒體、新聞所下的標題，有時為了點閱率/收看率而聳動、驚人，

但從事保險業的從業人員，對於保險消息仍要有判斷真假的能力，

了解真正的保險原理、契約法理，對於保險商品的內容應清楚，

在保險市場上仍有著不少錯誤的保險觀念與不合契約法理的做法，

建議閱讀 收費出單，是先收保費後再核保的依據嗎?

能透過撰寫的文章與文字，能讓每位讀者、消費者能得到正確觀念，

不再單方面被保險公司吃得死死，終結資訊不對稱的不公平。

對文章內容有其他不清楚地方，

或是有其他保險問題需要協助，

歡迎來信或是加入Line@ 留言，謝謝。

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