U保u保庇-保險零八零

收到網友的詢問，有關於"未到期保險費返還"的問題想詢問，

簡短敘述問題:

被保險人投保了一張A保險公司的一年期傷害險，

並在年初用年繳方式，把保費繳給A保險公司，

結果被保險人五個月之後就身故了，A保險公司依約給付保險金，

但向A保險公司表達，剩下的未到期保險費也應返還，

『A保險公司表示條款沒說要返還未到期保險費，所以就沒必要返還』

從契約法理來看，A保險公司的回應是不合理。(示意圖如下)

一、從保險制度與法律上的意義來看，

保險公司應要將被保險人身故後的未到期保險費返還，

因為"保險費"是保險公司承擔危險的對價，這在保險法已經有明文說明，

在年初繳付整年的保費等於是保險公司預計承擔一整年的危險，

今天被保險人身故的那一刻，代表契約就已經終止，

也就是說保險公司在往後就不用再承擔被保險人的危險，

保險公司在法律上就沒有收取保險費的依據，

對被保險人來說本就沒有繳交保險的義務了，

那麼有預收的保險費就會屬於民法的不當得利就應返還，

況且照法理來看，沒有危險就沒有保險，

雖然保險費是以年繳方式繳交給保險公司，

但保險公司也只能收取有承擔危險期間的保險費，

其餘部分本就要返還給要保人才是，若要/被保險人為同一人，

那這筆未到期保險費就要返還法定繼承人。

保險法第一條:

本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，

他方對於因不可預料，

或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。

根據前項所訂之契約，稱為保險契約。

二、雖然條款沒有約定應返還未到期保險費，

依照保險法第54條第2項的約定來看，

在解釋上要有利於被保險人的解釋為原則，

況且被保險人死亡時，這張保險契約即已終止，

保險公司就不能再收取契約終止後的保險費，

故對於被保險人已繳的身故後保險費，

保險公司理當要返還，不能藉著條款沒有約定就解釋不必退還。

第 54 條

本法之強制規定，不得以契約變更之。但有利於被保險人者，不在此限。

保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；

如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則。

參考判決:

◎應返還給要保人的裁判字號

臺灣花蓮地方法院 102 年保險小上字第 1 號民事判決

◎不用返還給要保人的判決字號

臺灣臺中地方法院 99 年保險簡上字第 5 號民事判決

在條款沒有約定「身故後退還未到期保險費」的處理方式，

並不表示保險公司可以不用返還，

日後有碰到類似狀況能向保險公司主張。

實務上，除了這篇討論的內容外，

保險公司有許多的資訊是相當隱晦，並沒有完全揭露讓消費者知道，

例如:發出同意核保的意思表示、收到申請契約變更文件的通知等訊息，

這些細節都很有可能影響到契約效力，再次叮嚀要特別留意。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。