U保u保庇-保險零八零

現在醫療環境對於健保不給付的自費項目越來越多，

要能真正填補醫療花費，最合適的選擇是以實支實付型醫療險為優先，

相較於傳統的終身醫療、終身手術來說，保障效益相對有利被保險人，

同時保費負擔也會比較小，不會像終身醫療一綁就是20年繳費年期，

實務上醫療保障也以「雙實支實付型醫療險」當作基本組合。

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依照現行各家核保規定，每人最多可以投保三張的實支實付型醫療險，

這對於實際醫療費用的填補已經足夠，不過多張實支實付醫療險的搭配，

其實對被保險人來說也是要負擔較多的出單成本，

在之前文章有提到實支實付型醫療險加入「自負額」的概念，

若要再了解更完整、詳細的規劃觀念，建議回頭閱讀之前的文章，

今天與各位分享，在保險規劃上搭配有無自負額醫療險種的差異性。

建議閱讀  如何正確搭配，多張實支實付醫療險?

這幾天，因為有客戶想要替自己媽媽規劃保險，年紀為54歲，

因為媽媽沒有保險，隨著年紀增加想要買保險來將醫療風險轉嫁出去，

不過這時候要替長輩規劃保險時，保險商品的費率已經是較貴，

況且通常保險公司在受理時，要求做體檢的機會也比較高，

在規劃保險內容時，想到了自負額醫療險能降低保費的負擔，

這樣子，應該能以更低的規畫預算(成本)來轉嫁擔心的風險。

自負額的意義

不論從被保險人或是保險公司的角度來看，

個人認為『自負額』是一個對雙方都可以接受的約定，

在保險契約載明，當保險事故發生時，

被保險人先自行承擔一定金額或百分比的損失，

其餘的損失在保險金額額度內由保險公司來賠償。

保險公司因自負額的約定可以減少理賠支出，代表要賠的理賠金降低，

依照對價平衡的原則，保戶要繳的保費就會比無設定自負額時來得少，

當約定的自負額愈高時，要保人應繳保費就會越少。

圖片出處 保險經營論壇

經由上段的說明，應該能清楚理解約定自負額的功能，

回到這次客戶要幫媽媽規劃醫療保險的需求，

接著以表格彙整常見醫療險搭配與選擇自負額醫療險的兩組合差異，

這兩個方案一樣以雙實支實付型醫療險來搭配，

方案B則是多搭配了一張自負額型實支實付醫療險，

從表格來看，這兩個方案在住院期間的保障並無太大的差異，

這兩方案之間的保費相差了約7K左右。

雖然方案B要由保戶先負擔一定額度的自負額，不過換個方向來思考，

在我們可以承擔範圍內，其實對於保險的轉嫁並沒有一定的需要，

等到面臨真正的大風險時，意味著我們要付出的風險成本較低，

不過手術定義的部分，方案B所搭配的第二家保險公司，

在於門診手術部分是採狹義的手術定義。

要每張保險契約的條款寫法相當完美，這是一件不容易的事情，

因此，在挑選雙實支實付的組合時，要以兩張商品的互補性搭配。

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要替長輩規劃出適當的保險，且保險費的支出也不會過重，

這的確會是一個需要多較多時間來思考，

因為保險是一種互助會的概念，

集合大眾的金錢來幫助在團體內發生風險的人，

況且用來繳保費的錢都是辛苦錢，應該花在真正的刀口上，

儘量以較少的保費預算來換得最大的保障，這是最理想的規劃，

希望未來有更多的保險公司，推出有自負額的醫療險種，

在能承擔範圍內由自己承擔，超過承擔能力的部分再交由保險公司，

這樣子才能真正降低每位保戶要轉嫁醫療風險的成本。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。