U保u保庇-保險零八零

已經在保險業一段時間了，當跟消費者在討論到保險規劃的時候，

往往對於傷害險(俗稱意外險)是較願意接受的險種，

原因沒有別的，主要是傷害險的保費便宜，

大多認知，若因意外事故的受傷在門診接受治療能申請理賠，

因此，大多認為這會比一般醫療險的理賠來得容易，

而現在傷害險的商品，並非只能在壽險公司才能投保，

在前幾年開始，產險公司也推出『傷害險』來銷售，

剛推出的時候，保費甚至比壽險公司的傷害險來得便宜許多，

基於上述兩點，產險商品的傷害險逐漸變成好入手的保險商品，

但主管機關限制產險公司銷售「保證續保」的險種，如傷害險、醫療險等，

所以，產險商品有著商品續保性的問題，可能出現隔年不續保的情況，

然而，這篇文章正是碰上了這個狀況，產險公司這樣子做是合理的嗎?

這件的被保險人當初曾在網路來信詢問一起保險理賠爭議的問題，

當順利解決爭議，雙方已經有一定的信任度，

之後希望能幫他檢視保單，幫他保單不足的地方來增加補強，

某一天突然收到不續保通知，試問該如何處理呢?

我相信，大多消費者第一時間收到這樣子的通知，

心中勢必會有存在一些聲音，但保險公司這做法是否合理？

其實看條款有沒有特別約定，

因為保險契約條款才是拘束契約當事人的依據，

先從條款上關於『續保』是如何處理或者是有沒有其他的限制呢?

由於產險公司無法銷售保證續保的商品，為了增加保單續保的方便性，

通常會在保單條款裡面，附加"自動續約附加條款 "，

但「自動續約」跟保證續保是不一樣的事情，

如圖顯示，就是這張產險傷害險附加的自動續約附加條款，

而第二條的約定，是說明契約要續約時如何處理。

從條款文字的解讀，

要保人在原保險契約屆滿前十天繳付保險費就完成續約動作，

而且保險公司並沒有同不同意續保的決定權，

那保險公司不同意讓我續保下一年度的保單，這不是很奇怪嗎?

條款才能約束契約當事人

如果只是保險公司單方面以內部規定來當作一個主張，這是沒理由，

從契約法理來看，這是無法拘束契約當事人，

因為，保險契約當事人應盡的權利義務都是需要寫在條款裡面，

而照自動續約的條款來看，雖然沒有給予保險公司是否續保的同意權，

但仍需要去看條款是否有其他限制及約定，

在自動續約附加條款的條款裡第二條是約定續保時的處理；

而第三條則是在續約的限制，

這次保險公司正是主張第三條的第七款，

「保險期間屆滿前三十日經本公司書面通知不予續保者。」

在條款有約定，那麼保險公司的主張就是有理由、合理，

但我們可以去思考，為什麼保險公司會不再續保呢?

有前因才會有後果

一般來說，產險公司會不同意續保傷害險商品時，

大多是因理賠問題而決定不再續保，

依據打聽到的江湖傳說，產險公司會停止傷害險的新投保或是續保，

基本上是這張傷害險損率過高的原因所導致，

若是全面性的損率過高，

曾出現產險公司就會直接將商品停掉、不賣了；

若是個人的理賠申請損率過高，

則是針對單一被保險人來發出不再續保的表示，

這次收到的留言詢問，正是如此。

幸好，傷害險本身就不難買，只要沒有嚴重體況的顧慮，

通常傷害險要做調整或是更換都不會是太大的問題，

不過，消費者對於買傷害險的心態及目的，

有時候卻是難以捉摸的一環，這點要特別留意的。

這件不續保的案件，有撥電話跟該產險公司來做個連繫及確認，

原先想要看看能不能爭取續保，但聽完了產險公司人員的說明後，

其實，在實際損害已經足夠填補的角度，

有沒有這張傷害險來分散風險已經不是太大問題了，

但往往難處理的是消費者真正內心的想法以及濫用保險制度的行為，

不然，終究會受到傷害的是大部分對保險有合理期待的消費者。

對於上述內容的敘述說明有不清楚的地方，

或是有其他保險問題、理賠爭議，

歡迎隨時來信或是加入line@ 、 Telegram 留言給我，謝謝您。

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