打從前些時間大部分失能險停賣後，在新生兒保單的搭配有很大的變化，
讓整體保障就會缺少失能保障這塊相當重要的保障，
今年上半年又有實支實付型醫療險、重疾險接續調整內容及費率，
然而在前幾天也有一張頗具有優勢性一筆給付型癌症險停賣了，
因此，在10月之後的保險組合又有新的變化。
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| 規劃組合 |
規劃保險最重要的是先將會造成嚴重經濟損失的大風險轉嫁出去，
這也是會讓不少人都相當熟悉的一段話，
然而會造成嚴重經濟損失的風險如『失能、癌症』，
成人會面臨的風險則須再考慮『死亡』這風險，
失能相關險種已經算是完全停賣，
市場只剩下"長期照顧險"可以選擇，但幼兒保單目前沒辦法規劃。
在重疾(癌症)相關險種，現在是以一筆給付型的險種作為優先選擇，
而一筆給付型險種有傳統重大疾病險、防癌險及新型的重大傷病險，
不過傳統重大疾病險，自從條款的疾病定義重新修正後，
在規劃搭配上已經是不列入考慮投保的選項，
所以，大多以純癌症的防癌險或者是新型重大傷病險作為選擇，
雖然有著疾病保障範圍的多寡不同之處，
但普遍情況還是以保費預算來做考量，
畢竟防癌險的保費負擔還是較重大傷病險來得便宜些，
這也很常是打動消費者想要投保的一個細節。
過往保單搭配與組合，在於癌症相關保障若不投保重大傷病險的話，
常見以台灣阿龍保險公司的整筆給付防癌險當作選擇，
因為它能規劃相當高的額度，從早期的500萬元保額到停賣的300萬額度，
保費也會較重大傷病險來得便宜些，而保障範圍這兩險種卻有很大的不同，
而有銷售重大傷病險的保險公司，通常單一可規劃的額度最高為200萬元，
但要規劃200萬元以上保額的重大傷病，變成要搭配兩張商品，
這樣子保費負擔也會來得不小。
因此，整筆給付的癌症險在前些時間是成人或者是幼童保單的必備險種。
不過，從自這個月起這張險種已經停賣，
目前也還沒聽到有推出新商品的風聲，
這讓台灣阿龍公司在保險商品上選擇意願應是會降低不少，
外加實支實付型醫療險在於條款寫法也有著不小的限制與缺陷，
在規劃上變成找尋另外新的替代方案及選擇了。
方案選擇
基本上保單的規劃還是能以多家組合來做搭配，
然而這一家的防癌險停賣還是會造成一定程度的影響，
畢竟純癌症的一筆給付防癌險，費率本就會比重大傷病險來得便宜些，
特別新生兒保單的搭配，更是對保費數字會感受到明顯的差異，
但再次強調，保險規劃並非只是看要支付的保費數字而已，
還是要看險種的承保範圍多廣、有無條款的限制或是缺陷等方面，
在規劃保險時建議挑選條款寫法有利、保障範圍廣的險種，
接下來列出幾個方案是我認為在這段時間，
甚至是到年底算是相較完整的規劃方案，
醫療保障的部分都是以雙實支實付醫療險當作為主要搭配，
比較不一樣的地方是在重疾(癌症)相關保障的選擇。
一、保費負擔在一萬七內，保障範圍基本的方案
這方案內容一年的年繳保費為一萬七以下有找，
在實支實付醫療險的部分，會有牙科手術除外及在醫院使用藥品的限制，
重疾(癌症)相關保障，是以純癌症一筆給付的險種當作規劃，
這方案若要投保重大傷病險時，0歲幼童要投保百萬元額度的重大傷病險，
該險種第一年的保費約是4000多元，在預算有限的情況下可能會爆預算。
二、保費負擔在一萬八內，醫療保障比較高的規劃方案
原則上是以第一個方案再搭配一張自負額實支實付醫療險，
以較少的花費大約是增加兩千元左右的規劃預算來拉高住院的醫療保障，
從方案一的35萬元雜費額度增加至44萬元的雜費額度，
當碰上較大的醫療費用負擔時轉嫁效益也比較高些。
三、保費負擔較高約為二萬六左右，整體保障算是相當高、完整，
是以三張實支實付型醫療險來當作醫療保障的組合，
透過險種間的互補性讓醫療保障範圍變得相對完整，
而重疾(癌症)相關保障以整筆給付型的重大傷病險作為選擇，
險種承保範圍也增加多達數百項的疾病，除了仍有保障到"癌症"這項疾病外，
包含到在學齡前可能會因文明環境的刺激而確診的自閉症，
而自閉症這項疾病，目前唯有規劃重大傷病險能做好轉嫁，
因此，個人認為重大傷病險屬於幼兒保單的必備險種。
| 總結 |
雖然購買保險商品是需要仔細、審慎思考，
但現保險市場變化蠻快的，因為商品停賣的速度相當快，
現在保險公司從發出停賣公文到停賣日，
這中間可能只有五、七天的時間而已，
假設有投保意願的話，建議多留意商品是否有停賣的時間，
不然就會再次錯過優質、優良的保險商品了。
小道消息
保險公司的窗口說十月底會推新的商品，可以期待一下。
對話視窗中的「星球」就是負責我們單位的保險公司窗口
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