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南山人壽新系統大亂，導致高達15萬張保單停效 新聞連結

因為在停效期間所發生的保險事故，是不會理賠的，

就契約效力來看，對保戶權益的影響是相當嚴重，

換新系統讓許多保單的效力出了問題，這是可歸責於保險公司的，

保險公司趕緊發出聲明，能透過業務員填寫「申請書」就能讓保單直接復效，

但這契約是真的『停效』了嗎? 業務員能直接在申請書上簽名嗎 ?

從契約法理來看，該保險公司的做法實在站不住腳。

這波保單效力的問題，是因為保險公司的系統出包所導致，

既然新聞媒體及保險公司的聲明，都是使用「停效」這字詞，

那我們應該香了解真正的停效是甚麼?

保險法所謂的『停效』是要滿足特定的要件，先看法條怎麼寫，

保險法第 116 條:

人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，

經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。

有看出來嗎? 

要由保險公司發出催告通知到達後，翌日開始計算這30天(俗稱寬限期)，

當經過這30天仍未交付保險費的話，保險契約才會停效。

一般來說，要有催告通知到達後才會有後續寬限期的計算，

才會有保險契約的停效，也才會有後續的保險契約申請復效，

況且，保險契約若是申請復效，對醫療險的疾病定義更有嚴重影響，

建議閱讀 保險公司扣不到保費，我的醫療保險會怎麼樣嗎?

所以，這次要恢復保險契約的效力，

更精準用詞應是「請保險公司取消停效」。

從新聞中另外聽到一個有趣事情，在這波保單停效的風波，影片連結

保險公司居然是請業務員代替保戶在申請書上簽名就可申請復效，

基於契約法理來看，保險契約的當事人為保險人與要保人，

保險業務員的角色僅是在簽訂契約過程中的輔助人，

回到保險法116條第3項來看:

『保險人得於要保人申請恢復效力之日起

五日內要求要保人提供被保險人之可保證明，

除被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外，

保險人不得拒絕其恢復效力。』

簡單的說，保險人是收到要保人的復效申請後，

在五日內要求要保人提供被保險人的可保證明，

由此可見，復效是要由要保人申請，不是業務員可代為保戶申請的，

倘若業務員不知情真的代為簽名，

將面臨刑法的偽造文書罪及違反保險業務員管理規則，

因為變動保單權利是屬於要保人，

可是至今尚未看到，該保險公司發出聲明，因為這次新系統大亂的關係，

這段期間所發生的事情，若是符合契約保障範圍應負起所有的保險責任。