U保u保庇-保險零八零

108.06.30，這一天是商業保險的失能險的最重要的一天，

因為108.07起，大部分失能險已經調整費率、給付項目、條款寫法，

建議閱讀 簡單聊失能/失能扶助險的功能! (108.07更新) ，

從建議文章，就能知道失能險有了甚麼變化，

在104/08/04 ，失能險面臨到第一次全面調整，已經有很大影響，

所以提醒各位讀者，在104/08/04前投保的失能險，別輕易斷保，

這次六月底，失能險第二次的調整，對於保戶來說又產生有什麼影響。

一、費率:

自從失能險推出以來，總是聽到估算出的保費其實是低估很多，

部分原因，可能是保險公司早期沒有疾病失能的概念，

當時在估算失能險保費的時候，就變成較低的費率來計算，

以自己的年齡來投保失能險為例:

在06.30前，投保100萬元的終身失能險，年繳保費僅約10,000初頭，

可以買到每個月最高2萬元的失能扶助金；

而07.01起，投保相同百萬元額度的終身失能險，

相同規劃每個月最高2萬元，保費變成要12,000，

這漲幅增加了20%左右，就相隔一天保費就差了不少。

二、給付項目:

失能險常被討論的亂象就是有無「保證給付」的功能，

因為這關係到保險公司給付失能扶助金的長久，

保證給付是不管被保險人是否仍生存，保險公司依約要給付一定次數，

看來是有利被保險人與其家屬，但這與失能險的用意又不太符合，

失能險真正功能，應是照顧被保險人因為疾病或意外事故導致失能風險，

當被保險人身故離開時，代表這被照顧責任已經不存在、消失了，

失能險就無需再繼續給付失能扶助金。

不過各保險公司為了要保有市場競爭性，

以相同費率計算基礎上，讓失能險的保證給付月數或是次數不斷提高，

目前聽到最高的給付月數為216個月、次數最高為50次，

從保險契約所談的"對價平衡原則"來看，

保險公司承擔的危險與保戶應支付的保險費，看起來是不平衡的，

如果不再趕緊修正契約費率或是給付項目，

講求對價平衡的保險制度就會崩壞，對於全體消費者來說是一大損失，

現在還找得到有保證給付的失能險，但是變成有條件的保證給付，

變成每一保單周年日，要再提出被保險人的生存證明文件，

保險公司才會依約來給付應負起的給付責任。(如圖)

三、免責期

07.01前的失能險，當符合1-6級失能，

且診斷確診日仍生存時，依照當時保額來給付失能扶助金。

07.01後的失能險，在條款寫法變成有很大的限制，

疾病失能的部分，就要先等契約生效後六個月，

等到被保險人在失能確診日後，還要再多等待六個月同時還要生存時，

才能依約給付失能扶助金，想要避免部分失能認定的爭議案件，

等於，現在這張保單在疾病失能的理賠有著一年的免責期。

延伸閱讀  彌留狀態與失能險條款註15之認定

要再以較便宜費率來轉嫁失能風險的機會，只會越來越少，

一來是透過這次停賣讓保險對價能達到平衡，

保費與給付項目已經重新調整。

再者，保險公司對於投保失能險的保戶，

身體狀況的要求也變得嚴苛，目前是「標準體」才能願意承保，

這對保險公司來說，會篩選掉不少體況不佳的保戶，

但從有體況的保戶來說，等於是買不到"不還本"的失能險了

除非可以接受"會還本"失能險的保費，

不然「失能」這大風險只能自行承擔，

希望過段時間，保險公司對於失能險的體況接受度能再重新放寬。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。