U保u保庇-保險零八零

失能險的討論應已經到了一個段落，

大多保險公司都重新出了新商品，

近期因某一保險公司推出了重大傷病險，

在保額規定及費率蠻有競爭優勢，

為了能有比較完整的搭配，重新研究各家終身失能險的條款寫法，

因為個人認為以終身失能險(不退還保費)當作出單主約，

一來保費便宜、二來更有保障效益，

發現部分保險公司的條款寫法，對被保險人來說是會比較有利些。

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許多險種推出來的時候，

在條款文字的約定無法一直適用未來的環境變化，

況且文字的敘述或理解本就不太容易，

保險契約上的文字更是艱澀難懂，

要讓一般消費者、保戶能輕鬆閱讀更是不容易，

而前段時間在於失能險的理賠爭議是關於"彌留狀態"的爭議，

有兩家保險公司為了避免爭議就重新修正了條款，如下圖。

這兩家條款已經約定「當被保險人診斷失能後仍需要存活六個月」，

藉此來避免被保險人為彌留狀態時診斷失能的爭議。

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若照上述的條款約定來看，

個人認為會使得眾多被保險人對於"失能險"這險種越來越沒信心，

不過仍有保險公司，

對於被保險人在失能診斷確定日的約定沒有限制要生存六個月，

相較之下，這樣子的條款寫法，個人認為是對被保險人相對有利，

其險種條款整理圖如下。

站在被保險人的角度來看，有沒有多了「仍要生存六個月」影響很大，

姑且不論"彌留狀態"在失能險的理賠爭議，

當被保險人因為疾病或是意外事故以致各肢體、各器官無法正常發揮時，

這筆失能扶助金對於被保險人及其家庭來說會相當重要，

它可以用來填補長期照護花費支出，若多了要生存六個月的約定，

當診斷確定失能了，被保險人的身體狀況勢必變得越來越差，

為了符合「仍生存六個月」這要件，

就會衍生出無效、不必要的醫療費用支出，

更可能生存未滿六個月時，被保險人就身故離開，

最後這失能扶助金都申請不到。

另一方面，通常保險理賠爭議上了法院，

也是先從雙方簽訂保險契約有無其他相關約定來判斷，

若在條款上有「失能診斷確定日後六個月仍生存」的約定，

若照事實來認定不符合這六個月的約定，

這就會輸掉這場官司、訴訟了。

所以，從上段整理出來各家保險公司的失能險條款來看，

B家的條款寫法對被保險人是最為不利，

連同各項保障險種來看，C家現在是能有完整的規劃內容，

特別是新生兒能買到200萬的重大傷病保障，更是目前市場上最特別。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

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