U保u保庇-保險零八零

失能險的重要性，相信大家都已經很清楚了，

個人認為保險本身是在傳達有一個觀念，

「當今天發生了事情，不要拖垮個人、家庭經濟。」，

尤其是失能風險，雖然它可能發生機會不高，

但往往一發生就會造成不小的經濟損害，甚至無法恢復原先的身體機能，

代表將會喪失工作能力，無法再回到原工作崗位、職場。

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昨天有看到某家保險公司推出新的終身失能險，

而定期失能險僅少數一、兩家在銷售，

畢竟當初失能險的保費低估許多，隨著失能的理賠案例越來越多，

保險公司發現到這個大問題，已經在這一、兩年陸續將舊條款商品停賣，

將舊商品不少的給付項目與功能重新修改，

例如:診斷疾病失能的起算日、保證給付(貼現)功能等，

也因為停賣效應的關係，曾經讓不少保險公司的核保進度嚴重塞車。

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前言說完了，現在來看新推出的失能險，在商品條款有沒有甚麼限制，

深怕保險公司對於失能給付的限制越來越嚴苛，以被保險人的角度來看，

總是會希望當今天發生了保險事故之後，可以透過『保險』來填補實際支出。

從這家保險公司推出的新與舊失能險的比較圖來看:

一、疾病等待期

舊商品在條款有約定疾病等待期，新商品則沒有約定。

二、給付範圍

舊商品僅是針對1-6級失能為承保範圍；新商品則是承保1-11級失能，

如果被保險人是購買新推出的失能險，被醫師診斷為1-11級失能之一時，

保險公司依約給付1-11級失能慰問金，但給付後這張險種既行終止，

這點要特別留意，個人認為這影響相當大，因為商業保險的失能程度，

『七級』與『六級』可以說是天堂與地獄的差別。

三、保證給付

發現新商品把舊商品僅有的保證給付拿掉了，

所以新商品的保費就會比較便宜些。

四、1-6級按年給付失能金

舊商品約定被保險人雖已診斷為1-6級失能程度之一，

但要從失能診斷確認日起再經過六個月後，

被保險人仍生存才可以申請1-6級失能扶助金，

新商品則沒有再多約定多等待六個月。

以上四點，看完新舊商品的條款及費率表所得到的感想，

大略整理出兩險種的差異性給各位分享。

這張新失能險的推出，大概能預想到未來失能險的發展變化，

在失能風險發生後頭六個月的黃金治療階段，

保險公司先給付一筆慰問金，但僅給付不到百萬元的保險金，

試問這對被保險人用來轉嫁失能風險是否足夠呢?

未來大環境的保單重點應是放在

『治療六個月後的失能程度是否符合1-6級失能來給付保險金』

之後保障範圍1-11級失能的失能一次金險種，可能沒多久就會消失，

這對於之後要規劃完整的失能保障，將會一大保障缺口。

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