U保u保庇-保險零八零

最近因客戶小孩被機車排氣管燙到導致皮膚燒燙傷的理賠申請，

在確認契約條款的內容時，各家傷害險的燒燙傷條款寫法各有不同，

因此，這篇大略整理個人在搭配、挑選燒燙傷保障時，會注意哪些地方，

協助各位讀者未來要挑選險種時，能規劃到條款寫法有利的燒燙傷保障，

特別是替要規劃新生兒、幼兒保單，更加留意些。

建議閱讀  新生兒出生了，保險怎麼買?投保觀念看這篇。

從醫學的定義來看「燒燙傷」，是指:

因接觸到日曬、化學物質或是燙熱液體等原因，

導致皮膚、黏膜或者組織的傷害；

是以燒燙傷的"深度"和"面積"來認定燒燙傷之嚴重程度，

一般將燒燙傷嚴重程度度分成三度；

一度燒燙傷僅傷及表皮層，

二度燒燙傷達到部份真皮層，

三度燒燙傷則傷及真全皮層，甚至可深及皮下組織及肌肉骨骼。

而燒燙傷面積的計算，最簡單的方式是以一個手掌面積來簡易計算，

因為一個手掌面積的大小(成人、孩童適用)，大約是身體體表面積的1%。

以上述燒燙傷深度及面積來看，燒燙傷可分為三大類:

以上醫學對於燒燙傷之定義，參考來源 627燒燙傷專案管理中心

了解醫學的燒燙傷定義後，下圖大概是保險所稱的燒燙傷的定義，

接下來就看在挑選商品時，應注意哪些地方呢?

接著與各位分享，個人在挑選燒燙傷保障時會留意的的地方:

一、保障項目及給付比例

這部分在於產險公司的傷害險有著很大差異性，

目前以6級11項的保障範圍最為理想。

二、是否有存活日數的約定

以產險傷害險的燒燙傷條款，有些是有約定日數；有些沒有，

所以在市場上有著兩種條款寫法的險種。

有約定日數:

無約定日數:

三、加分項目如燒燙傷皮膚移植手術、保險金給付計算

因為燒燙傷保險金的給付，至少要體表面積達20%的程度才能給付，

但是有部分傷害險的商品，是有給付燒燙傷皮膚移植手術保險金，

一方面可以增加燒燙傷風險的保障，另一方面體表面積小於10%，

甚至常搭配在新生兒保單的傷害險僅2%體表面積，就能申請保險金，

相較重大燒燙傷保險金來看，算是較容易申請得到。

另一個部分，大多燒燙傷保險僅的給付是依體表面積來按比例給付，

而在某一壽險公司的燒燙傷保險金的批註條款(成人、孩童皆可投保)，

符合契約的燒燙傷定義即可申請整筆的保險金，無須按比例來給付。

關於燒燙傷相關保障的給付與定義，因目前沒有示範條款的約定，

使得各家保險公司對契約條款變成各寫各的，

因此，燒燙傷相關保障建議要仔細看清楚條款是怎麼寫，

在挑選保險商品時，盡可能投保條款寫法對自己有利的商品。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。