U保u保庇-保險零八零

前兩天看到這則新聞(連結)，雖然僅是公車擦撞站牌，

司機大哥並沒有這起的突發事故立即身故，

從新聞當中也沒有聽到司機大哥有受到嚴重外力撞擊、碰撞導致受傷，

讓我們來討論一下，如果司機大哥本身有投保傷害險，

因身體不適導致這起交通事故的發生，

使身體受到傷害需要緊急住院接受治療。

因為傷害險是承保非由疾病引起的外來突發事故，

如果意外傷害事故的發生有疾病因素的存在，

那麼，向保險公司申請傷害險的理賠會有問題嗎?

如同前文所述，這起事故是因司機大哥突然腦中風後才發生車禍碰撞，

傷害險所承保的意外傷害事故是指非由疾病引起之外來突發事故，

從監視器畫面來看，司機大哥因身體不適的情況後接續公車擦撞受傷，

發生順序是「中風→車禍擦撞受傷」，而非發生擦撞後才引發中風，

這兩個原因中間並沒有另一個新的獨立原因介入，

從保險學理來看，是屬於"多數原因的連續發生"，

就看前面發生的原因，如果符合承保範圍那就應給予理賠，

從這個新聞內文來看，如果是先中風再發生車禍擦撞導致受傷，

個人認為要申請傷害險相關的理賠基本上應是過不了關；

反之，中風與公車擦撞這兩者間，若中間有另一個獨立原因的介入，

這就變成前、後原因發生間斷，最後事故發生的原因是否符合承保範圍，

若是前述狀況，因公車擦撞導致外傷而接受治療，傷害險的理賠就會不同。

列舉式保單

傷害保險是屬於列舉式保單，其承保範圍僅限被保險人在契約有效期間內，

因遭受意外傷害事故，導致身體蒙受傷害而致失能、死亡或是接受治療，

保險公司依照契約的約定來給付保險金。

所以，如果今天保險事故可能有"疾病"的因素，

保險公司大多會先以主張不符合承保範圍來抗辯，

保險契約承保的危險與保險損害之間更應著重因果關係的探討，

大致上可以從從承保範圍、除外危險這兩部分的討論，

承保範圍是要由被保險人來舉證；除外責任是要由保險公司來舉證。

更簡單的說法就是，保戶只要證明保險事故是符合契約承保範圍，

至於保險公司要拒賠，那就是要由保險公司來舉證、說明。

傷害險的理賠常以主力近因原則、相當因果關係這兩學理來判斷，

目前在實際上，有採主力近因原則的判決；也有採相當因果關係的判決，

代表關於傷害險理賠，若有疾病跟意外事故同時存在(競合)的狀況下，

更需要保險法理基礎來支撐，來維護被保險人本身的權益，

過段時間，會將更深的法理基礎寫成另外一篇文章。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。