U保u保庇-保險零八零

星期一在替公司夥伴上教育訓練課程時，

在討論實支實付醫療險到了一個段落時，有人問到:

「如果條款沒有寫到保證續保的約款，這對被保險人是否太危險?」

聽到這個問題，底下有不少夥伴發出不少聲音，

再確認一下問題內容，原來講的是兩張不同保險期間的實支實付醫療險，

為什麼一張有在條款上寫到保證續保；另一張卻沒有寫到保證續保呢?

對於其他夥伴來說，這是一個可以多加了解的問題。

這兩張實支實付醫療險的保障項目、條款寫法能透過網路資料來了解，

但分別是屬於"不同保險期間"的險種，

在市場上常聽到的實支實付醫療險，大多為保險期間為一年期的險種；

而另一張實支實付型醫療險是屬於保險期間為長年期的險種。

照契約法理來看，當一年期商品保險期間屆滿後的續保，

其實是一張新契約的訂立，但在實務上的做法卻好像又不一樣，

反觀，長年期的商品本來就沒有每年續保、重新訂立契約的問題，

除非條款有約定到到保障期間屆滿前，可以向保險公司申請續約。

先不管實際保險公司的做法，從契約基礎法理來看，

由於一年期商品在保險期間屆滿時的續保是一張新契約的重新訂立，

關於保險法第64條的規定，在訂立契約時應善盡據實說明的義務，

非保證續保，代表每年續保時需要重新告知、重新核保，

隨著被保險人的年齡越大，其實身體狀況會越來越不好，

倘若在每年續保時， 隨著體況越來越差，

符合書面詢問的事項可能會越變越多，就會變成被保險人無法再續保，

這對被保險人來說是相當大的危險，相當不利的狀況。

所以一年期的實支實付醫療險，參考醫療保險單示範條款

在契約條款裡有「本公司不得拒保續保」的約定，

同時也不用擔心單一被保險人因理賠次數過多，

隔年續保時被保險公司來增加保費，

這些都是避免被保險人因為身體狀況變差時無法再獲得保障的約定，

同時也是之前不少網友、詢問者，對於投保一年期保險商品的疑慮。

在訓練課程中也其他有夥伴提到:

一年期實支實付醫療險在條款上會知道保不保證續保，

但是那張長年期實支實付醫療險的條款上面並沒有註明這一項，

擔心保險公司會玩弄文字遊戲，

倘若哪一天申請醫療理賠後就不續保了，客戶應有的利益不就損失了。

對於這個疑問，要先了解一年期與長年期險種的保險期間有何差別，

再者，如果是屬於非保證續保的商品，依照主管機關的行政函釋來看，

保險公司是必須清楚載明在契約條款裡頭，

契約當事人雙方應盡的權利及義務，是依照契約條款為主。

契約條款有保證續保之約款，對被保險人來說是較有保障，

在被保險人投保後除非是自行終止，不然保險公司就要一直續保，

因此，一年期醫療險對於有沒有"保證續保"就會變得相當重要，

除了壽險公司的醫療險是屬一年依約的商品，

現在部分產險公司也有推出一年一約的醫療相關的保險，

不過礙於主管機關的規定，產險公司仍無法銷售"保證續保"的險種，

避免產險公司未來的業務經營上造成損率過高的狀況，

但也有少部分產險公司推出的健康險是屬於"自動續保"的商品，

雖然保證續保與自動續約，對於契約存在的效力仍有些不同，

但產險公司的自動續約之約定，是減免被保險人在續約時的告知義務，

建議在規劃醫療相關保障，建議仍以保證續保的險種為主才安心。

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