U保u保庇-保險零八零

上篇整理出來2020年 新生兒保單的參考組合，

希望能讓各在規劃保單時有一個大方向，

可以有一個真正合適且正確的保單內容。

建議閱讀  2020年新生兒保單的參考組合

這篇是整理在2020年大人(成人)要購買保險時，該如何有完整的規劃，

文章中是以已結婚剛有孩子、背負家庭及其他經濟負債的被保險人，

但身上完全沒有保險的角度來進行規劃，提供保單的組合內容與想法，

儘量是以較少的保費預算有著高額保障為前提。

以經驗來看，一般成年人會有想要規劃保險的想法，

大概是下列兩種情況:

1.結婚成家或是孩子剛出生；

2.看到身邊親友，發生保險事故(如:罹癌、生病)等原因住院。

建議閱讀 成家了，我該怎麼買保險?    一定要買保險?

上述兩情況，是個人與準保戶接觸溝通時所得出的心得，

但大多是不太清楚甚麼風險是需要優先來規劃，

就會很常發生繳了不少自己辛苦錢給保險公司，

卻發現辛苦繳完的保單，卻連真正大風險都完全沒有轉嫁的囧境，

此時，就會對購買保險的期待性有落差，

如果在已經發生保險事故申請理賠時才發現這個問題，

這時候，對於「保險」更是會失去信心，

額外提醒，購買保單後每隔三、五年要記得重新檢視一下保單內容。

在規劃保險前可以來思考三個問題，藉此來評估是否需要購買保險。

第一個問題:我所擔心的是甚麼問題? 如:失能、癌症等

第二個問題:要用甚麼方法來解決擔心的問題? 如:投資還是買保險?

透過第一、二點的詢問及評估，

了解真正擔心的問題在哪裡，也決定要透過買保險來解決，

那麼，第三個問題就是我打算用多少預算在『買保險』這事情。

以文章開頭提到，既然已經結婚成家剛有小孩的被保險人，

一般來說，大多新手爸媽會在孩子剛出生時，儘快處理好幼兒保單，

希望能讓有一個保障，相信這是大多數爸媽所希望的，

當孩子因生病或是意外事故要住院治療時，能夠填補實際的醫療支出，

但從家庭經濟收入這角度來看，家庭主要經濟來源者的保障最重要的，

畢竟經濟來源一旦因某些原因中斷，這對家庭的影響是相當嚴重。

簡單的說，成人與幼兒保單的規劃方向

大致是朝著"失能、癌症、醫療"這三部分，

但在有經濟、育兒等家庭責任的前提，

成人保單應更先著重"身故保障"，

特別是家庭經濟支柱，更要評估需要多少的身故保障。

2020年起，部分保險公司的主約費率及商品投保規則已經修改、調整，

在商品搭配上有些許的改變，而參考現有的各家保險公司的商品，

搭配了一個成人組合保單，提供給各位參考。

一、失能保障

1-11級失能一次金保障 500萬元；

1-6級失能的失能月給付至少5萬元以上 

因為失能風險所造成的經濟損害最嚴重，

一旦發生就可能再也無法從事原先工作，

甚至會面臨一輩子都需要他人照顧，

這些收入損失及每個月的照顧開銷，

以一個家庭來說是相當沉重的經濟負擔，

不論是大人或是小孩千萬不能忽略的大風險，

這可是會讓個人或是家庭辛苦累積的積蓄付之一炬，務必規劃。

個人建議的保單內容，在於1-6級失能的月給付金額固定不打折。

二、重疾與癌症保障

一經確診後可向保險公司申請一整筆的保險金給付，

隨然癌症治療技術的進步，更能選擇以新穎癌症療程來進行治療；

另一方面，現在有推出重大傷病險的保險公司大概有三、四家，

但是其投保額度大多有受限主約額度的限制，

僅剩下一家保險公司按照現行核保規則，能投保百萬元以上的保障。

投保200萬元的保障，33歲男性的年繳保費不到6000元(不含主約保費)。

三、身故保障

避免家庭經濟支柱因為身故而使原先家庭經濟陷入困境，

通常在規劃身故保障時，至少從身上背負的貸款、負債與積蓄來評估，

例如現在有600萬元的貸款，但現有的銀行戶頭仍有200萬元的存款，

在身故保障的規劃，就會建議投保400萬元的定期壽險，

隨著貸款金額或是家庭責任越來越輕，定期壽險額度就能逐年降低，

建議透過定期壽險來做階段性家庭責任的保障，

當不幸身故時仍有未償還的貸款壓力，不會成為其他家人的經濟重擔。

以33歲男性投保定期壽險為例，

一年期壽險 400萬元，保費為8000元，每年保費調漲約1000元，

長年期壽險(繳費20年)，相同保額在20年內保費固定為1.6萬元。

四、住院醫療保障

通常建議以兩家實支實付醫療險來搭配，

盡量避開條款寫法不利被保險人的商品，例如:

手術定義是採全民健康保險支付標準第二部第二章第七節、

手術保險金的給付約定與條款的手術定義互相矛盾、

留意醫療雜費的給付是否採列舉式寫法等條款寫法細節，

因為，手術定義的寫法將會影響到門診手術保障。

依照個人經驗，當幼兒住院時因表達能力的關係住院觀察的天數會較多，

此時避免發生院內交叉感染，大多實際醫療花費在升等病房的費用上，

成人住院時用到健保不給付自費項目(特殊材料、藥品)會比幼兒來得高，

規劃的醫療保障能有多少的醫療雜費額度，將會影響治療品質。

個人建議的雙實支實付醫療險的搭配，

一天住院病房費限額為4000元、每次醫療雜費額度為32萬，

在這份搭配組合中中，有一張實支實付型醫療險，

將病房費的升等費用列入在醫療雜費限額來給付，

在醫師指示用藥的部分無須擔心僅限理賠住院期間使用的藥品，

這樣子的條款寫法，個人認為是相當有利被保險人的寫法，

透過這兩張實支實付型醫療險的組合，讓我們的醫療保障更加足夠。

五、傷害險規劃 

雖然個人傾向以定期壽險來當作身故保障的主要選擇，

因為它的保障範圍是包含"疾病"與"意外事故"，

但是保費計算與被保險人的年齡及身體狀況有密切關係，

現在大環境利率相當低，若要買到高額的定期壽險其保費是不便宜，

建議以定期壽險當作主要保障，

同時也透過傷害保險來拉高意外身故的保障，

另一面也能再增加意外事故導致失能這類大風險的保障，

建議能搭配產險公司的純意外身故保障的傷害險。

最後彙整一下，這份成人保單的組合內容:

1.失能保障:

1-11級失能一次金，最高500萬元；

1-6級失能一次金，48萬元不打折；

1-6級失能扶助金，每月固定給付5萬。

2.重疾、癌症保障:

重大傷病整筆給付保障200萬元，

理賠依據為健保局核發的重大傷病卡，

公告的重大傷病資格範圍30大類，數百種疾病，

包含癌症、慢性精神病、重肌無力症、終身治療之全身自體免疫疾病等。

3.身故保障:

一般身故保障(疾病與意外)為500萬元；若是意外身故保障為1000萬元，

若評估後是不需要身故保障，在規劃上其實就沒有規劃的必要了。

4.醫療保障:

疾病住院的病房費限額為4000元/天，醫療雜費限額為32萬元，

是以雙實支實付醫療險來搭配，

收據理賠不會有正、副本收據衝突問題，

契約條款皆為概括式寫法、也都包含門診手術保障。
 

最後提醒，再完整的規劃內容、再高保障是要支出成本來購買，

保費要繳得出來才是最重要的，

身為家庭主要的經濟支柱，身上的保障應要完整。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。