U保u保庇-保險零八零

今年7月之後，保險新制正式上路，讓保險商品有重大變化與改變，

可以回頭閱讀 這篇文章  2020年07月後的保險業

也因為保險新制的上路，以及保險公司修正新契約的投保規則，

讓新生兒保單(俗稱罐頭保單)的搭配內容也有很大的改變，

接下來，讓我們來看看在2020年下半年的新生兒保單有甚麼變化。

一、投保規則的修正

新生兒保單(罐頭保單)，

這幾年是新手爸媽替剛出生的兒女要購買保險最方便的參考資料，

因為在各大保險論壇、討論區，甚至私人保險投保平台都有參考內容，

個人在今年初有寫一篇文章是對於新生兒保單的組合來說明，

可以回頭閱讀  2020年新生兒保單的參考組合 ，常出的搭配如圖。

為什麼在今年7月之後，讓新生兒保單的搭配出現變化及困難之處呢?

在今年的07月以前，A人壽已經有修正了投保規則，

選擇以終身失能險為出單主約時，不能再搭配定期失能險附約，

不過仍可以選擇以終身壽險當作出單主約，

前些時間在失能保障的搭配，要看是終身或是定期險來擇一投保。

接著，在07月初時A人壽發出公文，

通知失能險種又要修正投保規則，對於成人及幼兒(童)的投保有影響，

(一) 1-11級失能險可投保額度，不再將壽險附約額度列入計算(註)；

(二) 未滿15歲的被保險人要投保1-6級失能扶助險，

從之前開放每月可投保4萬元的額度變成最高只能有保2萬元的額度。

註:這項的核保規定修正，對成人保單比較有影響，

因為可購買的失能險保額會變得比較低。

二、出單主約的選擇變少

另一方面，A人壽不知道是不是因為保險新制上路的關係，

之前未滿15歲的被保險人能選擇以終身壽險為出單主約，

07月之後，未滿15歲的被保險人無法再以終身壽險為出單主約，

只能選擇「百元終身醫療專案」或者是「終身失能險」當作出單主約，

這出單主約的限制，雖然會讓出單成本會稍微便宜些，

但讓新生兒保單的搭配受到不小的限制。

三、1-11級失能保障的規劃

上點提到出單主約的限制，會影響1-11級失能一次金險種的規劃，

目前市場上可以投保1-11級失能一次金險種的保險公司僅剩兩家，

除了A人壽，另一家有銷售失能一次金的險種要到滿15歲才可投保，

因此，A人壽仍是規劃1-11級失能保障的選擇。

由於1-11級失能險的搭配及投保額度，受限於主約險種及額度的限制，

因此，2020年下半年的新生兒保單，

會在A人壽新推出的一年期定期壽險底下附加1-11級失能險，

同時在搭配B人壽的終身失能險，在失能保障上仍有完整的規劃。

圖為0歲男童年繳保費約為20K初頭；若0歲女童年繳保費19.3K左右。

為什麼要搭配1-11級失能保障

這個部分也是思考了許久，1-11級失能一次金是重要保障，

畢竟當面臨失能風險時，體況不見得會立即符合1-6級的失能程度，

再者，若是遭受到嚴重傷勢，按照現行契約條款的約定，

啟動按年/按月給付的1-6級失能扶助金，通常要經過一段時間治療，

要撐過失能風險前期的重要時期，在1-11級失能保障仍有規劃的必要，

不過，礙於A人壽現在新契約投保規定，

只能在一年期定期壽險底下附加1-11級失能險，得到的保障效益比較高，

但記得這張一年期定期壽險要每年持續繳費才能讓附約保障的持續有效。

其實幾年前新生兒保單的搭配，相較於現在是屬於簡單許多，

一方面是大環境的利率是沒有甚麼太大變化，

其次就是保險公司的新契約投保規則沒有被過於玩弄，

例如:出單主約選擇有"保價金"的險種，繳完一年後就辦理減額繳清

但大環境變化及保險制度的上路，讓保險公司在保費精算或核保準則，

越來越變得嚴謹，甚至是變得嚴苛許多。

有聽過某保險公司的窗口在單位早會時，提到我們家只收「完美體」，

這句話的背後意思就是不能有任何體況的紀錄，

只要有在健康告知事項勾選某一體況，基本上就不承接。

不論是大環境的變化或是保險公司本身政策的考量，

讓消費者、保戶要再投保到高性價比的保險商品機會越來越少，

這篇是大略分析今年下半年新生兒保單的組合變化，

之後會寫一篇文章來討論今年下半年成人保單的搭配變化。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。