U保u保庇-保險零八零

在2019年保險市場有著不少次的停售、調整費率的大事情，

例如: 2019年3月起，陸續有保險公司將"失能險"停售；

建議閱讀   簡單聊失能/失能扶助險的功能! (108.07更新)

及 主管機關對於責任準備金利率調整下降的大新聞，其他新聞連結

過了2019年，在2020年的保險市場可以更加確認兩件事情:

一、過去保費偏低及包含"保證給付"的失能險，已經回不來了；

二、主約有包含保單價值準備金的險種，保費只會變得越來越高。

這兩件事情的發生，對於在保險規劃的搭配當然會有影響，

甚至保險公司也修正了許多投保規則，限制主、附約搭配可投保的額度，

因此，三、四年前的保費僅約為1萬6的新生兒保單再也看不到了，

這篇整理出來2020版的新生兒保單，讓各位新手爸媽參考。

延伸閱讀:

新生兒出生了，保險怎麼買?投保觀念看這篇。

新生兒保單組合分析

相較於前幾年的新生兒保單規劃，

有部分列為搭配選擇的保險公司已經改變，

部分搭配險種可購買的保額已經有限制，

又有部分險種在2020年起是新的費率，

因此，今年起的新生兒保單內容要有完整保障的話，

♀女寶約2.3萬左右、♂男寶預算2.5萬左右。

保障內容如下列出:

1-11級失能一次金保障 100萬  

1-6級失能的失能月給付至少3萬以上 

因為失能風險所造成的經濟損害最嚴重，

不論是大人或是小孩千萬不能忽略的大風險；

建議閱讀 失能/失能扶助險 要怎麼買最適合!

重大傷病申請100萬   癌症申請領一整筆500萬 

一經確診後可向保險公司申請一整筆的保險金給付，

隨然癌症治療技術的進步，更能選擇以新穎癌症療程來進行治療；

另一方面，保險市場已經有0歲幼童可以投保的重大傷病險，

而重大傷病的理賠依據是以重大傷病卡為認定，

重大傷病項目多達數百項疾病，保障範圍比重大疾病與癌症險來廣，

不過，男童若要投保重大傷病險，負擔的保費是不便宜，

男童投保的百萬元保額的重大傷病險，其保費近3千元。

建議閱讀 癌症保障該怎麼規劃 ?

住院醫療保障，建議規劃兩家

用來轉嫁保不給付項目或是需自行負擔部分，

避免小孩交叉感染，能有較好的病房品質，

若以升等雙人房，要自行負擔病房費差額約為2000~2500元，

在住院期間使用較多需自費的藥品、醫材，要付的醫療費用會更高，

建議規劃一天住院病房費限額為5000元、每次醫療雜費額度為32萬；

透過實支實付型醫療險的互補性，讓保障能更完整更全面。

建議閱讀 醫學越進步，終身癌症險/終身醫療險還有用嗎?

傷害險規劃 

除了意外事故導致失能這類嚴重大風險之外，

新生兒保單在意外保障的規劃，仍要特別應留意重大燒燙傷保障，

對於燒燙傷風險的相關保障，有200萬以上的保障，

特別是"燒燙傷皮膚移植手術"，該條款的寫法更加有優勢。

建議閱讀 燒燙傷條款寫法，該注意甚麼呢?

今年起因主管機關的要求，

讓有"保單價值準備金"的險種保費約調漲20%~30%不等；

新生兒保單常見的組合中，

有保險公司將沒有保單價值準備金的終身失能險，

也趁著去年底的全面停賣潮，重新計算保費其調漲幅度約16%左右，

雖然保險講求的是"對價平衡"，

但各保險公司對調整保費的計算基礎並不會完全揭露，

到底是哪一部分調漲，從事保險業的保險夥伴已經難以知道，

這對一般保戶、一般消費者是難以得知。

新生兒保單的保費已經變成越來越高，雖然今年剛開始沒幾天，

已經在保險業有一段時間與經歷，

自在108年底的停賣潮後有一個很深的體會，

『有再完整、再好的規劃與保障，

但保費繳不出來或是感到繳得辛苦吃力，

那麼這就可能變成一份不太理想、不合適的保單』

最後提醒，在替孩子考慮規劃投保之前，

請務必先從大人的保單重新檢視與補強，這是一件非常重要的事情，

特別是家庭中主要的經濟支柱，保障更要完整，

因為家庭經濟收入不能因任何風險而中斷，

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。