U保u保庇-保險零八零

最近，被"武漢肺炎"搞得人心惶惶，為了求自保紛紛戴上口罩避免感染，

主管機關對於保險相關的理賠也透過新聞稿，要求各保險公司從寬處理，

因為，早期的醫療保險在條款將「法定除染病」列為除外不賠事項，

主管機關如此要求，則是為了社會安定性及發揮保險契約的精神，

在示範條款上路後，"從新從優原則"對早期醫療保險會有甚麼影響呢?

醫療保險單示範條款分別於民國87年及民國97年正式上路，

民國87年是實支實付型醫療保險；民國97年是日額型醫療保險，

各保險公司在設計保險商品時，大概就是以各家有各家的寫法為主，

在當時的保險市場上，醫療險種條款寫法會變得相當多元，

甚至除外責任也都不同，藉由示範條款的推出一起將條款來標準化。

法律效力

雖然能透過示範條款來將保險公司的條款寫法統一標準化，

但有兩個契約法理的問題需要了解及釐清的。

一、這示範條款在法律上是否有實質拘束力呢? 

二、對於已經核准銷售的保險商品，又該怎麼辦呢?

關於示範條款在法律上的拘束力，

示範條款只是「行政指導」，對有效契約是不具有任何拘束力，

法律上所講的行政指導，是指行政機關在職權或所掌事務範圍內，

為實現一定的行政目的，以輔導、協助、勸告、建議

或其他不具法律上強制力之方法，

促請特定人為一定作為或不作為之行為。

簡單的說，示範條款只是金管會對保險業者不具法律上強制力的建議，

在契約當事人間不直接產生法律規範的效力，

除非示範條款的內容有訂在保險契約內，

才讓契約當事人依契約法理到實際上的拘束力。

另一個狀況是在示範條款上路前，當時已銷售的保險商品該怎麼辦呢?

這部分就會關係有沒有適用"從新從優原則"了，

"從新從優"是指保險公司因應保單條款配合示範條款或法令修正時，

未主動更換保單條款所生爭議，才採從新從優原則辦理，

因此，在示範條款上路之前已經銷售的保險商品，

本就沒有新、舊示範條款的差別，自然就沒有從新從優原則的適用。

反之，如果是在示範條款上路後才購買的保險契約，

就會有新、舊版示範條款適用的討論，

保險期間為一年期以下的險種有從新從優的適用，

保險期間為一年期以上的險種或是終身險，就是以原契約條款辦理。

回到這次國際性肺炎的疫情，假設需要住院隔離接受治療，

那對於我們個人投保的住院醫療保險是否能給予理賠?

要確認我們投保的契約條款是如何約定，

是在民國87年前投保的醫療險，條款有將"法定傳染病"列為除外責任，

如今要維護社會安定性及關懷保戶的一致性，目前採統一從寬辦理；

補充資訊  武漢肺炎來勢洶洶 壽險公司表態了！

若是示範條款正式上路後投保的醫療險，

條款的除外責任已經將法定傳染病拿掉，

除非契約條款有特別排除不賠，

不然法定傳染病一樣是醫療險承保的「疾病」，是屬於承保範圍內，

保險公司本就應依契約來理賠，沒有融通從寬理賠的問題。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。