U保u保庇-保險零八零

進入12月以來，保險市場大概是這消息最聳動，

甚至能以"大毀滅"的誇張用詞來形容這波保險商品的停售潮，

至於這波停售效益，對於日後保險市場會不會有甚麼嚴重的影響呢?

問題在哪
 

近年來失能險這麼夯的原因是什麼呢？在早期就有失能（殘廢）相關的保障，

在當時的時空背景來看，保險市場賣點是「理賠無上限的終身醫療險」，

隨著時間的前進，當健保制度的改變跟醫療技術的進步，

讓終身醫療險這類定額給付醫療險保障的實用度逐漸降低，

個人認為正因為醫學技術的進步，讓人類的餘命也慢慢的延長，

當餘命越來越長，代表就是會碰一個最大的問題「老年生活」，

這個老年生活可以分成兩個部分來看

一、健康的生活：退休的問題

二、不健康的生活：失能照顧的問題。

退休問題是大多、許多業務員最喜討論的話題，

甚至在這低利的大環境底下仍是如此，

當時保險公司留意到失能照顧的商機，於是正式展開「失能險」大戰。

各保險公司為了能讓自家商品有一定的競爭優勢，

大多都會強力主打『保證給付』這項特色，

保證給付的月數廝殺來廝殺去，印象從100個月拉高至200、216個月，

最重要的事情是商業保險的條款寫法卻是並非完善，

使得『失能診斷日』的約定不斷修正，藉此讓失能險的理賠變成不容易。

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相較於保證給付的特色，個人認為最重要的問題是費率低估為主要關係，

不論是失能險或者是長期照顧險（俗稱長照險），

這兩類型的險種承保的範圍都是包含意外與疾病，

只是條款約定的狀態不一樣，但轉嫁風險的目的是一樣，

都是替我們轉嫁照顧問題而衍伸出來的費用，

至於該如何選擇，個人傾向選擇“失能險”為優先。

況且保險契約是以對價平衡、收支相等來維持這個制度能維持運作，

如果契約的給付項目多又是保證（一定要）給付，

收進來的純保險費與預計支付出去的保險理賠金無法平衡時，

會讓保險公司面臨這險種過高的損率，甚是會造成經營上的困難，

迫使重新調整商品、費率，過往的『終身防癌險』正發生過這種情況，

所以，失能險再次停賣，本就是預期會發生的事情，

只是在什麼時候發酵而已，恰好正是在2020年的年底。

個人心得

今年底失能險再次停賣，之後會不會有繼續有失能險、失能扶助險的商品，

說真的這很難說了，因為失能險的損率過高，讓保險公司吃到一次苦頭，

我個人認為『失能險』在未來仍有持續存在的機會，

但費率可能會比照現在長照險的費率，甚至會更高，

因為這兩險種的理賠所需文件卻有很大的不同，

過往都認為長照險的理賠嚴苛，不容易符合，

而失能險的理賠相對寬鬆許多，容易符合理賠條件，

因此，從此來判斷就會仍持續推出失能險，保戶要負擔的保費會變得更高，

有保險公司仍注重「長期照顧」相關保障的市場，

畢竟老年的生活總是充滿一定的商機，預計今年底將失能險停賣之後，

換成以失智險來當作未來長期照顧保障的新選擇，

假設如真，又可能會出現「失智險與長期照顧險」間的攻防。

以上僅是分享個人看法，對於文章內容有任何不清楚的地方，

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