U保u保庇-保險零八零

大部分傷害險(俗稱意外險)是屬於非保證續保的商品，

除了少部分壽險端的傷害險

在條款上有特別寫上「本公司不得拒絕續保」，

然而，傷害險續保性的問題比較常出現在產險商品上，

在壽險端部分真的鮮少碰到，可是這次還真的碰到這個續保爭議，

透過這篇文章來還原這起續保爭議過程，分享處理過程與個人心得。

某一天收到客戶所傳的line，訊息裡面有著一張照片，

將圖片點開來看的確讓我出乎意料，

收到保險公司的函文「說明」下一年度不再續約傷害險，

壽險公司會如此強硬不再續約傷害險，這真的相當罕見，

第一時間請客戶先打電話詢問該承辦人員，了解為什麼會這樣子。

承辦的回覆說明

承辦人員在電話中也很直接的表示，

一方面是客戶本身的體況關係，超過它們可承保的範圍；

另一方面說客戶之前有理賠申請是頗具爭議性，

以這兩點主張，即發出不再續約的意思表示。

聽到保險公司這樣子的主張，客戶傻眼、我也感到不可思議，

怎麼說呢?

首先，客戶本身在幾年前因為疾病的關係，使得體況變得相當嚴重，

也因為該疾病接受住院治療向該保險公司提出理賠申請過，

代表保險公司是知道客戶本身的體況是多嚴重，

那，直接發出不再續約的意思表示，坦白說實在不妥。

另一方面，有提到客戶之前曾提出的傷害險理賠是具有爭議性，

聽到這點的主張，我也不知道要說些甚麼，

因為保險公司若對保險事故的發生有所遲疑、覺得不清楚，

本就可以請保戶協助這起事故的理賠調查，

例如提供病歷或者是其他相關資料

來佐證這起保險事故的發生經過，這是保戶應盡的協力義務。

而這起保險公司認為頗具爭議性的理賠申請，

客戶也盡自己的能力提供病歷給保險公司協助理賠調查，

雖然這間保險公司最後仍依契約的約定給付保險金，

但在理賠審核過程中卻是不乾脆，

現在卻是以這起理賠申請來當作不再續約的主張，

說真的，如果若是認為這起理賠申請不符合契約承保範圍，

其實大可發出拒賠通知，清楚說明拒賠的原因及理由，

沒有必要這件理賠申請先給，再以這為由當作隔年不再續約的主張，

這令人觀感實在不太好，雖然保險契約是基於契約自由原則，

保險公司沒有強制締約的規定，但客戶本身有著嚴重體況，

保險公司這兩點的主張，看似有「雨天收傘」的味道實在不妥，

提供了我個人看法，讓客戶藉此來對抗保險公司的主張，

希望能收到保險公司友善的回覆。

當提出對抗的主張後，第一時間保險公司仍是以高姿態來磋商，

中間還提出有些無理的"和解"條件，

經過幾次的電話溝通，等待了一段時間，

最後，保險公司還是撤銷了之前不再續約的意思表示

代表這張傷害險救回來了，下一週年仍可繼續續約傷害險。

這件傷害險的續保爭議，若堅持要從條款字義來爭取，

我個人認為機會不高，換從保戶對於保險公司、保險契約等方面，

來進行理性且有溫度的溝通，最後是得到一個OK的結果。

對於上述分享有不清楚的地方，

或是有其他保險問題、理賠爭議，

歡迎隨時來信或是加入line@ 、 Telegram 留言給我，謝謝您。

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