U保u保庇-保險零八零

當媽媽辛苦懷孕10個月，總算將肚子內的胎兒卸貨產出後，

此時身分就變成了新手爸媽，對於新生兒保險也是要趕緊、優先處理，

新生兒的出生週數超過37週或出生體重大於2500克，

在核保評估上是較無危險，但這件經手新生兒保單的投保，

卻是個人第一次看到這個新生兒保單的核保問題，非常特別。

建議閱讀   新生兒出生了，保險怎麼買?投保觀念看這篇。 

少數一、兩家保險公司，在審核新生兒保單的核保過程中，

比較容易要求保戶提供"幼兒手冊影本"及"新生兒問卷"，

如果保單搭配的傷害險額度超過200萬，則會要求提供財務告知書，

這次核保人員也是有發照會要求提供幼兒手冊，

結果過一段時間收到的這張暫緩承保的照會單，

其照會單內容還是第一次所看到，如圖所示。

收到照會單，打電話與核保人員確認做出暫緩承保的原因是甚麼，

核保人員告訴我，依照幼兒手冊上頭圍數值來計算生長曲線低於3%，

聽了核保人員的說明後更疑惑，因為這結果是矛盾、邏輯不太合理。

因為客戶的小孩出生約半個月後，就趕緊敲定時間填寫要保文件，

本件為108.11.09送件，保險公司在11.25號發出照會要求提供幼兒手冊，

當時幼兒手冊僅在出生狀況記錄表有紀錄，尚未有第一次門診追蹤紀錄，

所以，保險公司收到第一次的照會回覆，被保險人已是滿月，

但核保人員卻是以幼兒手冊上僅有的出生紀錄來進行核保評估，

依照時間序來看，以出生時的狀況來評估接近滿月新生兒的核保危險，

這是不太合理的，這也是我向核保人員提出核保爭取的地方。

保險契約講求的是對價平衡，講求的是最大誠信，

如同開頭的照會單內容，「出生頭圍低於生長曲線百分位標準」，

說真的，這個還是我第一次看到這個照會，

比較常見都是體重過輕、不足等原因而無法承保，

上網查了醫學資料，大多生長曲線百分位標準是討論出生時身高、體重，

鮮少資料是在討論新生兒出生頭圍大小問題，

但看了網路資料更覺得這件暫緩承保更有討論爭取的空間。

論理

在電話中我向核保人員表示，我能體會保險公司對於危險評估的重要性，

但請問11/9號為填寫要保書的日期，回覆保險公司的照會是11/25號，

而在第一次照會回覆的幼兒手冊影本是沒有最新量測的數值，

請問12/6號發出的暫緩承保結果，是以哪一天的量測數值來當評估標準?

如同文章開頭提到，聽完核保人員的說明後，

立即表示個人認為不合理、不合乎邏輯的地方，

同時向核保人員要求，讓我們補上幼兒手冊最新的紀錄，

如果看完最新的紀錄仍是暫緩承保的決定，那再看客戶要不要繼續主張。

論情

上段先從合理面跟核保人員表達、闡明，

接著從情 這方面來切入，畢竟從客戶的角度來看，

孩子出生健健康康並沒有異狀，身為父母親想要幫孩子購買保險，

卻可能因幼兒手冊上沒有最新的檢查紀錄而被暫緩承保，

說真的，這樣的結果對於任何父母來說，是一個難以接受的結果，

甚至對於保險會失去真正信心。

核保人員聽完我上述兩點的請求、主張後，同意我再提供幼兒手冊，

並表示後續提供的幼兒手冊沒甚麼問題的話，這件就能順利核保，

將最新的幼兒手冊補給保險公司後，過幾天系統就顯示"核保完成"，

這件新生兒保單就補救回來了。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。