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圖片出處 哪些壽險公司的保戶，死亡保障最高？

自從進入保險業以來，

發現不少被保險人對於"身故"保障的需要性是不太清楚，

個人在規劃保單時，若該被保險人是有家庭責任或是經濟負債的情況，

通常會建議替自己投保定期壽險來做好階段性的身故保障，

此時，很常有就會聽到"身故保障不是以傷害險就有保障"了嗎 ?

為什麼是建議投保定期壽險呢? 這兩險種之間有甚麼不一樣的地方嗎?

以下列出三點看法與各位分享，

希望讓各位知道以定期壽險當作身故保障的考量。

通常我會建議以壽險當作身故保障的主要選擇有三點:

一、 保險範圍

壽險跟傷害險的承保範圍

是保被保險人在契約有效期間的身故或是發生保險事故導致的死亡，

但是兩險種最大的差異性在於"是甚麼原因"所導致的死亡，

壽險是被保險人身故或是完全失能，若非契約除外責任的情況時，

保險公司應依約給付保險金。

壽險所承保的「身故」，不論是意外事故或是疾病導致的死亡都包含；

反觀傷害險是，被保險人因遭受"意外傷害事故"，

在意外傷害事故發生之日起180天以內，

使得身體遭受傷害致死亡或是失能時，依照保險契約內容來給付保險金。

傷害險所承保的「身故」，則限因意外傷害事故所導致才符合。

在保險學理上來看，壽險稱為概括保險、傷害險則稱為列舉保險，

由於這兩險種的承保範圍有所不同，其保費也就會不同，

以從事業務工作的30歲男性，投保一年期、100萬元保額的內容，

一年期壽險的保費約為1600元；

而純投保傷害險身故保障的保費則為千元初頭。

兩險種的保費差異僅為數百元，但承保範圍卻是很大的不同，

倘若今天發生的保險事故是因為疾病所引起，這就不在傷害險的承保範圍了，

如下圖顯示107年被保險人死亡原因分析，因意外災害死亡比例僅12%左右。  

圖片出處 中華民國人壽保險商業同業公會

二、 除外責任

上段提到壽險跟傷害險承保範圍的差異，

而保險理賠除了保險事故要符合保險契約的承保範圍為首先條件，

再來要看保險事故是否為保險契約列出的除外責任，

因為，若是符合除外責任的情況，保險公司是不負賠償責任的。

壽險的除外責任:

1.要保人故意致被保險人於死；

2.被保險人故意自殺；

3.被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死等，

傷害險常見的除外責任:

1.要保人、被保險人的故意行為。

2.被保險人犯罪行為。

3.被保險人飲酒後駕（騎）車。

從兩險種的除外責任來看，傷害險相較於壽險是嚴苛許多。

三、理賠責任認定的困難

意外事故的發生狀況很多，要符合傷害險所稱的意外傷害事故，

條款對於所稱意外傷害事故，是指非由疾病引起之外來突發事故，

主力近因原則對傷害事故因果關係的判斷是相當重要，

因此，保險事故的發生是否符合意外傷害事故，這常見的理賠爭議，

當契約當事人對於保險事故的認定有所不同時，這就會導致理賠糾紛頻傳，

避免陷入擾人的理賠爭議，才會建議以壽險這類概括保險會較為合適。

基於上述三點的考量，個人在規劃身故保障時會傾向以壽險為主；

保障範圍限於意外傷害事故的傷害險，當作補強、拉高保障的選擇。

一、保費計算

以承保範圍、除外責任、理賠責任的認定來看，

壽險相較於傷害險，看起來是屬較有利被保險人，

但這兩險種的保費計算基礎也是不一樣。

壽險與傷害險皆是以人的身體生命來當作危險標的，但危險發生有所不同，

壽險的費率計算與性別、年齡、身體狀況、有無病史等各因素有關係，

甚至被保險人的職業工作的內容及環境，也可能會間皆增加死亡率，

以一年期定期壽險為例，不同性別與年齡，每萬元保額的費率就會不同。

而傷害險是以意外傷害事故的發生率作為保費計算基礎，

大多意外傷害事故的發生與被保險人從事職業與工作有很大的關連性，

通常職業危險性越高，會發生意外傷害事故的機會也就會比較大，

因此，傷害險的保費計算基礎就是以職業類別為參考依據，

與被保險人的年齡與身體狀況較無甚麼關係。

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二、壽險保額的計算

雖然壽險是屬於概括保險，若保險事故若非除外責任情況時，

保險公司理當依照契約當事人雙方簽訂的契約內容來給付保險金，

然而壽險的保費計算與被保險人的年齡、性別、身體狀況有相當的關連性，

如果要買到相當高額的壽險保額，其要付出的保費也就會比較高，

因此，討論壽險的規劃，

應從"身故後帶給家人或是家庭的經濟衝擊有多少"來討論，

當家庭責任越重的人，對於壽險額度的需要性也就會比較高。

被保險人應投保多少的壽險額度，通常以下列算式可簡單估算:

需要的壽險保額=現有資產存款-(現在負債+預留給家人的照顧費用)

雖然這樣子的估算並不是真正準確，但也能大概初計算一個數字，

畢竟負債部分，照理會隨著償還年數或是孩子逐漸長大而逐漸減輕，

理論上壽險額度也就能逐年調整下修，未必相同壽險保額要投保一輩子。

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在規劃身故保障時，個人認為定期壽險會是合適的選擇，

因為對被保險人來說，應可能避免無謂的理賠爭議與糾紛，

不過，每位保戶能提供的規劃預算有所不同，

畢竟壽險的費率的確比傷害險來得高，

如果規劃到高保額的壽險保障，相對要付出較高的保費，

個人認為在討論如何選擇壽險或是傷害險之前，

應先建立在保費負擔可接受的基礎上來討論，

不然再完整、再全面的保險規劃，當繳不出保費就變成是空的保障。

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歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。