U保u保庇-保險零八零

網路上流傳的新生兒保單，在搭配能有數種的變化，

以下是個人主要搭配及規劃方向，在此簡短向各位讀者分享，

原則上是以兩家保險公司及一家產險公司來組合，以下表格所示。

首先A、B兩家的出單主約，早期是以最低額度的壽險主約出單，

(但過多把主約辦減額繳清，逼得保險公司將出單門檻提高)，

算是比投保高保費的終身醫療、終身手術會來得理想許多，

一方面現在終身醫療保費大概約1萬2至1萬5不等，

若是壽險主約出單保費僅約2-3千元，無須負擔過高的出單成本；

再來終身醫療、終身手術等險種，與醫療環境、醫學技術息息相關，

時空背景與醫療領域不斷進步，終身醫療會跟不上醫療技術的變化，

(別再將辛苦錢拿來投保這麼貴又不實用的險種)

然而近年來各保險公司推出失能險，每萬元的費率僅比壽險高一些，

能提供的保障卻遠比一般壽險更有保險效益，

畢竟失能風險所產生的經濟損害，對於家庭是最大的負擔，

況且失能險的理賠也不會與醫學環境與技術有太重的關聯性，

趕緊趁今年初各保險公司尚未全面性調整商品時趕緊投保，

基於上述幾點的考量，主約的部分儘量會以終身失能險為選擇。

延伸閱讀:簡單聊失能/失能扶助險的功能!

接著是大多父母所關心的醫療保障該如何選擇與搭配，

呼應第一段的內容，隨著醫療制度與技術的進步，

讓治療方式越來越突破與進步，治療效果會越來越好，

讓平均住院天數越來越少，新式療法要負擔花費越來越高，

假設投保定額醫療險，會因院天數越來越少，其理賠金額則是越少，

另外，當保險事故的發生而住院治療，

大多人能有更好的病房品質能好好調養、休息，

定額醫療險的保費本身就不便宜，要到夠支付單人病房的額度，

要負擔保費至少就要4-5千元，甚至會付出比保額還要高的保費，

但實際填補效益也並不會比較好，不如以多張實支實付醫療險搭配，

除了能有較高的病房費額度，還有至少20萬元以上醫療雜費額度，

在於門診手術期間的保障也不用擔心，是跟得上醫療環境的變化，

更重要的是單一張實支實付的保費比傳統定額醫療險來的便宜些，

這是現在實支實付醫療險這麼重要的原因，

它是醫療保障務必要投保的醫療險種。

延伸閱讀:如何買對醫療險?

新生兒是否需要投保重大傷病或是癌症險這類重疾保障呢?

照「中華民國兒童癌症基金會」的統計資料顯示，

台灣兒童每年約有550名罹患癌症，代表幼童不一定不會罹癌，

拜當今醫療技術越來越進步，新式療法卻可能不用再住院，

許多新型態的癌症治療逐漸取代傳統癌症療程，

直接以門診治療或是領取口服標靶藥物達到相同療程，

為了能夠填補非住院的癌症治療花費，

在當今保險規劃，是以整筆給付的險種為選擇，

然而新生兒在於5歲前是許多疾病的好發期，包含許多罕見疾病，

況且行政院衛生署於九十一年八月通過，

將所有衛生署公告認定的罕見疾病病類直接納到重大傷病範圍中，

若僅投保單純癌症險，對於所保障的疾病項目是嚴重不足的，

建議能以健保局核發的重大傷病卡為理賠依據的重大傷病險為選擇，

因為保障疾病項目多達數百項，這能有更完整的保障。

※男童投保重大傷病險的保費不便宜，請從預算來衡量是否投保

傷害險的選擇，畢竟新生兒在成長過程中，隨著越來越有活動力，

對於環境的好奇感，尚未有足夠分辨能力時容易發生意外事故，

如:跌倒導致青枝骨折或是碰觸到高溫物品而燒燙傷等風險，

對於意外事故的轉嫁，更是不少父母在規劃新生兒保單的重點之一，

一般產險公司傷害險，在於燒燙傷保障會較壽險公司超出許多，

而傷害實支實付的部分，建議搭配是壽險公司底下較為安全，

從開頭列出的搭配組合，以B家保險公司搭配基本傷害保障，

透過C產險公司的傷害險再來拉高燒燙傷保障，

網路上所流傳的新生兒保單版本不少，但每份組合都有各自想法，

不一定要照本宣科，向各位分享個人規劃新生兒保單的想法。

延伸閱讀:買對新生兒保單，保障自然就OK!