U保u保庇-保險零八零

收到網友的來信，詢問一張終身醫療的投保必要性，

而這張終身醫療在老年時，多了給付住院醫療雜費的功能，

簡單的說，現在投保這張終身醫療是給付定額住院日額保險金，

當等到老年時，這張終身醫療多了實支實付型醫療險的給付功能，

網友感覺這是一張不錯的險種，來信詢問這張險種是不是可以投保 ?

接下來，將從醫療現況的統計、商品條款、保費等各方面分析。

一、醫療現況

一般保戶會投保商業保險的醫療險，不外乎是希望可以轉嫁醫療費用，

尤其是對於老年時的醫療風險，更是希望可以提前準備起來，

因此推出終身醫療險，不過這類商品是給付定額住院日額保險金，

是被保險人跟保險公司約定住院一天就給付多少錢的醫療險種，

當健保制度的改變、醫學技術的進步，讓平均住院天逐漸下降，

再者，近五年來的國人平均醫療費用支出也逐漸增加，如下整理表。

在「平均住院天數下降、醫療費用的支出不斷增加」的醫療現況，

要再投保定額給付的醫療險種，其實是已經沒有保障效益。

資料整理來源 107年度全民健康保險醫療統計年報

二、契約內容

從上述提到的醫療環境變化來看，回到商業保險的規劃，

不再以定額醫療險主要規劃，已經是以實支實付型醫療險當作選擇，

長期以來的終身醫療大多是定額給付，沒辦法填補住院醫療雜費的費用，

這也是終身醫療、終身手術等保障效益較低的原因，

因此，就有少數保險公司推出類似終身型的實支實付醫療險，

條款約定當被保險人達到某一年齡才啟動實支實付的功能，

在之前僅是一般終身醫療險的功能，而友詢問的終身醫療也是如此，

要留意的是這類型的險種有總給付上限的約定。

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三、手術定義

這類型的終身醫療險，為了轉嫁被保險人在老年時的住院醫療費用，

大多的消費者普遍認為，當年紀越大對於住院的醫療需求也會越高，

甚至會產生人老了住院動手術的機率比較高，

不管醫療常規對年紀大的病患是否採取積極、侵入性高的手術來治療，

但終身醫療令人詬病的另一個原因是「手術定義」限制，

這篇討論的險種，手術定義是採全民健保支付標準所列舉的手術章節，

並在條款約定，當全民健保支付標準的手術章節有變更或停止適用，

條款所約定的手術也會隨之變更或停止適用，是不利被保險人的條款寫法，

在未來可能碰到這張醫療保險是跟不上未來醫療環境及手術技術的變化。

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四、保費負擔及貨幣價值考量

對保險商品的了解，一般終身醫療的年繳保費約在1萬2~1萬5左右，

但若是這類在被保險人老年時實支實付功能的終身醫療，

假設個人以現在年齡要來投保網友詢問的終身醫療，

投保20年期日額一千元，每年保費約為2萬3，總繳保費約為46萬元，

這張終身醫療在老年時，每次住院有20萬元的醫療雜費額度可以使用，

在雜費額度內可以來填補超過健保支付的住院醫療費用，

這張保單的總醫療給付上限額度為360萬元，

繳了46萬元的辛苦錢給保險公司，去換老年的住院保障乍聽不錯。

但要記得保險契約是要符合保單所承保的保險事故才會理賠，

等於是將自己辛苦錢卡在保險商品上，不能隨時運用這筆資金，

坦白說，將當作繳保費的辛苦錢，找一個值得相信的高殖利率標的物，

從現在慢慢累積，等到老年時也是一筆可觀的資產，

更重要的是，這資產不僅限保險事故的發生才能使用，

當未來身體一切平安、健康，能當作屬於自己生活的運用更加值得。

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從現在醫療環境來看，終身醫療是屬於保障效益不高的保險商品，

付出很高的保費但當真正需要時，填補效益也是遠低於實支實付醫療險，

個人認為當壽命越來越長，應先規劃"照顧"與"退休生活"這兩大保障，

這對生活品質的影響最大，至於這張終身醫療是否值得投保，

個人傾向保留的看法，因為保險商品真正功能是替我們轉嫁風險，

避免在我們有一定風險承擔能力之前，

因發生某風險導致辛苦累積的資產瞬間付之一炬、損失大半的轉嫁工具，

因此，當進行保險規劃時，應以將當下無法承擔的危險、經濟損失，

透過較少預算來購買保險，將其風險轉嫁給保險公司。

至於到老年才能啟動實支實付功能的終身醫療險，

除非有多餘預算、可接受這類險種在未來的限制，

不然是不太建議投保這種效益不高的保險商品，

在此僅與各位分享個人看法。

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