U保u保庇-保險零八零

前幾天在臉書的社團裡面，有看見一個網友詢問一個理賠請求的問題，

其詢問的內容如圖，有提到兩個問題，哪個時間點是正確的答案呢?

一、確認清楚

一看到這個問題時，底下的回覆串已經有其他網友回覆答案，

但個人是充滿問號的，因為這題目是不夠明確的，

因為不清楚這名網友提到的得請求之日是指何種理賠項目的請求呢?

 一般來說，大多傷害險(意外險)的保障項目有包含三個部分:

傷害身故、失能給付；傷害醫療給付；傷害住院日額給付，

因為不同給付項目的「得請求之日」就會不一樣，

倘若未來因理賠爭議，與保險公司涉及訴訟時，

這可能會關係到這項保險金請求權時效是否已經消滅的問題，

依照保險法第65條的規定:

契約所生的權利自得為請求之日起兩年內不行使就會消滅，

哪一天是屬於兩年起算的第一天，是相當重要的。

二、起算的那一天

如同文章開題提到，不知道這名網友是要申請哪一個項目的理賠，

經由詢問之後，確定他是想要申請傷害失能保險金的給付，

依照保險法規的規定，契約所生的權利在兩年內不行使而消滅，

這兩年的起算點是從保險事故發生日來起算兩年嗎? 

如果是，那就會出現很大的問題，會讓保戶的權益受到損害。

因為「失能狀態」並非是一發生保險事故就能馬上確定、判定，

大多失能狀態的確定，是要當發生保險事故後經過治療一段時間，

目前以有無經過六個月的治療為準，除非是可立即可判斷的失能狀態，

經過六個月的治療後，

依據屆時身體狀態、器官機能、肢體關節的活動範圍，

由專科醫生對其狀況來做判斷是否已經達到症狀固定，

無再治療的預期效果了，若是，這天就是屬於失能診斷確定日，

這樣子才有向保險公司申請保險金的權利，

這一天才是屬於保險法規所講的自得請求之日，這相當重要!

如果是以保險事故的發生日來起算兩年的請求權時效，

對被保險人來說，發生事故經過兩年屆滿時，

可能還沒被醫生確診為失能，這個請求權就已經過兩年，

到時候保險公司只要主張時效抗辯，那就可以不用賠了，

這對被保險人或是受益人來說，是相當不公平的。

如果申請傷害身故保險金，則是以保險事故發生日為自得請求之日。

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知道要申請甚麼險理賠項目，才知道有哪些地方需要注意及留意，

因為這會關係到請求權時效的計算，避免自身的權益遭受損害，

不然花了辛苦錢來購買保險，若因為請求權的日數沒有計算好，

讓保險公司以超過請求權時效來進行抗辯，

通常會理賠、要理賠的事故變成保險公司對此不用給付保險金，

這對被保險人或受益人來說，會是一件相當懊悔的事情，

要記得，「與保險契約有關的時間」都要牢牢掌握。

看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，

歡迎來信或是加入line@ 提出討論，謝謝您。