U保u保庇-保險零八零

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之前有一位保戶來信，希望能替她檢視原有的醫療保單是否完整，

如果有不合適的險種及保障不足的地方，也可以提供建議補強方案，

因為這保戶在調整之前的醫療保單，以現在醫療環境是屬不實用的規劃，

長期令人詬病的終身醫療、終身手術這類保障效益相對較低的險種，

住院一天理賠千元；手術某一個部位理賠約千元至萬元，

這些保險金已經難以足夠填補新型醫療、手術所產生的費用，

因此，保戶與原保單的經手業務聯絡後，

但業務的回覆讓這名保戶感到困惑。

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原經手業務的回覆如圖，

讓保戶看到之後第一時間也不知道如何回覆，

只對於這段說明感到相當困惑。

原有保單的保險公司是屬於金控體系的保險公司，

以現在的保險市場來看，大部分金控體系的保險公司，

對於理賠實支實付型醫療險應檢附的收據，大多是限正本收據，

意思就是部分保險公司只能作為第一家來理賠，

但是不接受以收據影本來申請理賠，

並不代表不能再買第二家、第三家的醫療險，這是兩件不同的事情。

在108年11月8日前，不少保險公司為了在市場保有一定的競爭性，

早以內部的核保手冊的規定開放可以用副本收據來申請理賠，

但這項政策的開放卻導致保險市場變得糟糕，

甚至是有詐領保險金的不法情況，

於是在108年11月8日後，正式實施實支實付型醫療險的控管措施。

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由上述主管機關所公布的行政函釋來看，

已經明確限制每個人可以投保的實支實付型醫療險的張數，

並非只能投保一家保險公司，這才是目前的正確訊息。

主管機關其用意是希望減少醫療保險金重複理賠的亂象，

不過醫療所產生的費用本就能以金錢來計算出來實際損失，

按照保險學理來看，應要遵守損害填補原則才是，

但現行醫療現況，患者可能要負擔的醫療費用實在太高，

僅靠單一張實支實付已經不夠用，

至少要兩張實支實付醫療險才能獲得大部分醫療費用的填補，

不過個人認為主管機關是以"投保張數"為控制措施，仍有些許的可惜，

因為大多被保險人在年紀還小時，

父母親有替自己投保一張的實支實付型醫療險，

以投保張數為限制，若是買到醫療雜費額度不高的實支實付型醫療險，

三張的限制可能也是無法真正填補實際醫療花費，

如果未來這項控管措施仍有調整機會，

應以"總醫療雜費額度"為限制可能較合適些。

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