U保u保庇-保險零八零

抱歉，這一兩個月的時間，因為在保險市場有兩件大事情的發生，

使得過往習慣寫文章的時間，需要優先緊急處理工作上的事情，

而這段時間發生什麼大事情呢？

一、終身失能險的停賣

二、五百塊之亂

這兩件事情，讓我們從去年12月到今年1月變得相當忙碌

終身失能險的停賣問題，已經是這一、兩年來不斷出現的決定

其主要原因就是失能險的保費過低，保險公司不願再背負這類的風險，

其實，這段時間已經陸陸續續有保險公司將終身失能險停賣，

試著以長期照顧險來當作未來照顧保障的主打商品，

在去年12月，最後幾間保險公司的停賣，

代表目前市場上幾乎沒有終身失能險能投保了。

然而，接續而來的重大改變是部分的定期失能險接續停賣，

但在這中間，卻出現了一個五百塊之亂，

讓已經忙碌的保險市場，變得更忙碌，

甚至是造成市場的搶購亂象，人人都追著保險業務員跑，

人人都希望可以購買到這張「保費負擔得起」的一張防疫保單

不過，當這波500之亂的狂潮過後，

回頭想想這對保險業務員是好還是壞呢？

由於疫情的穩定，讓大部分的生活已經恢復正常但疫情未結束，

不少保險公司其實有出防疫保單，然而在上個月中左右，

有一家產險公司推出一筆給付型的防疫保單，

但這卻造成另一種的全民運動，『排隊買保險』的盛況，

但是這種「盛況」的背後，對業務員來說或許是一種損失，

甚至有著風險存在，個人認為這並非是一件好事情。

一、成本

從幾年前進入保險業到現在，逐漸體會出來「成本」是最重要的一件事情，

不論展業溝通時間或者是保險契約相關的支出（例如通勤時間、寄送文件等），

如何學習掌握、控制，這對保險業務員來說是相當重要，

畢竟礙於法規限制，我們無法簡單講個兩句話就能完成保險契約的簽訂，

所以，親見被保險人在要保文件上簽名是保險契約成立中最重要的一環，

因此，安排時間與被保險人見面，這就是最大的挑戰，

畢竟時間就是這麼多，每一位業務員的客戶數量數十位至數百位以上，

通通都跑一次、聯繫一次，那麼身上的時間會不會夠呢？

況且，這次的500元之亂，從開始發酵到保險公司宣布截止的時間相當短，

面對到客戶主動、自動追著業務員要買保險，

當碰面時間不夠、不足的情況下，那締約的過程中會不會出現招攬瑕疵呢？

例如：代替客戶在要保文件上面簽名？ 代收保費替客戶去匯款？

上述的行為，都可能會違反保險業務員管理規則的規定。

二、潛在風險的存在

由於這個500之亂來得相當快，再加上『媒體的力量』，

讓不少消費者出現一種恐慌性購買的行為，

擔心一個來不及就買不到這張防疫神單，相當積極與保險業務員來聯絡，

而業務員碰到有人要跟我買保險，大多抱持著開心、興奮的心情，

但是這『客戶』是誰？

是自己認識的客戶嗎？ 還是從網路突然來聯絡的呢？

或許是個人進入保險業以來，主要是透過網路來從事自己的工作，

隨著經歷的時間增加，會對於突然在網路上聯絡說要買保險的消費者，

會儘量詢問清楚投保的目的或是動機，個人在前段時間吃一個悶虧，

當初客戶在網路上來信想要購買保險，在招攬過程中也順利完成投保，

可是經過兩年後，客戶要辦理醫療險的理賠，

旁敲側擊才知道，原來這客戶是在投保時就已經有部分體況的存在，

在網路上詢問別的業務員後，決定隱匿告知來找我投保，

等到契約經歷兩年後再來申請理賠，同業這種心態實在不可取。

然而，這一次的500之亂，也有可能會碰到這種消費者，

雖然這次的防疫保單是沒有健康告知事項，

但難免會一時的方便，被有心挖洞的惡意投保人抓到小辮子，

使得自己在壽險生涯的羽毛不幸受傷，千萬要謹慎小心。

三、風險估計的失焦 

這次的500之亂，相信有不少的民眾會購買，

大多是看在保費不貴，而且可以"換"來十萬元的保險金給付，

但事實上，保險的本質是以轉嫁無法承擔的損失，

越是無法承擔的大風險，越是需要透過保險來轉嫁，

倘若今天因為疫情而被隔離導致無法工作、導致工作收入中斷時，

而收入中斷會使得我們個人或是家庭經濟遭受到嚴重的損失時，

那麼這張防疫神單就會顯得相當重要，

但大多消費者在會購買保險時，鮮少是以風險轉嫁的角度來評估，

個人認為，與其爭先恐後來投保這張防疫保單，

不然回頭想想，當真的染疫而導致我們原先肺部功能受到影響、損害時，

身上的保險能不能替我們填補如「醫療費用、看護費用」的補償呢?

個人認為，這是業務員來分析客戶需不需要購買保險的重點。

全民排隊買保險的奇特情況，不知道還會出現幾次？

不僅只有這次500之亂的防疫神單，

過往有保險商品停賣的時候，都會看到消費者追著業務員跑，

這一年來的「失能險」的停賣也是如此，

接下來在今年七月可能將面臨到某張實支實付醫療險的停賣，

我想也可能會面臨到類似的情況，因為當媒體力量推一把時，

大多消費者就會瘋狂搶購。

以上分享，對於文章內容有任何不清楚的地方，

或是有其他保險問題、理賠爭議，

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