U保u保庇-保險零八零

去年底因失能險將停賣的關係，

有不少消費者希望能在停賣前買到這重要的保障，

跟網路客戶確認好投保內容後，雙方約個時間碰面填寫要保文件，

由於曾有婦科疾病治療的情況，有請先準備相關病歷及其他追蹤報告，

看起來很正常的核保流程，但這件的投保卻是經過一波三折，

從去年11月底送件，終於在今年3月初拿到保單，

再次跟客戶碰面簽收保單時，心想這張保單能成立還真的不容易，

在過程中都產生出跟核保說「這保單不要了、要取消投保」的念頭，

到底碰到了甚麼問題呢? 讓我藉由這篇文章來與各位分享了

由於曾有婦科疾病治療的情形，有先請客戶先準備好相關的醫療資料，

因為在核保過程中，核保人員會就有告知事項來要求提供補充文件，

同時也因為投保額度的關係，需要再去做體檢，

看了體檢單上的體檢項目，除了普通體檢、尿液外，還有「心電圖」，

經過一段時間的等待，初步的核保結果出來了，

但這結果卻讓我第一時間大傻眼，因為這加費幅度遠超乎我的想像。

加費原因是甚麼

會讓我這麼吃驚的原因是，客戶本身沒有心臟疾病的病史，

在照會單上面寫到因心電圖異常而要加費，

當然要向核保人員詢問了一下加費原因，

在電話中詢問了是心電圖哪一個波段出現異常，

當然客戶第一時間是絕對沒辦法接受，認為保險公司太誇張了。

況且，除了因為核保體檢異常被加費的問題之外，

因為婦科疾病治療過的病史，在提供給核保的病歷中，

出現了一個客戶不曉得、不知情的客觀紀錄-卵巢囊腫

在核保過程中，再填寫一張疾病問卷來說明該囊腫的情況，

客戶聽到這個照會事項，更認為保險公司真的很誇張，

其實在第一時間直接表明不願意再填寫這張疾病問卷，

面對到這兩項的核保事項，身為業務員的我該怎麼協助呢？

如何在保險公司跟客戶之間做好溝通的橋樑呢？

解決它

既然問題來了，那就去面對它，

在冷靜思考後，大概知道可以從哪些方向來與保險公司談，

畢竟莫名其妙被加費這麼高，我相信保戶都不會輕易接受，

因此，對於保險公司提出的照會事項，提出了個人的看法。

一、卵巢囊腫部分

由於核保人員說在病歷上面看到有它的出現，

需要填寫疾病問卷，由於客戶並不知道有這病況的存在，

因此，客戶僅在疾病問卷上回覆，不知道怎麼填寫這問卷。

那麼，為什麼會病歷上有紀錄但客戶（患者）是不知情的呢？

我個人詢問了醫護背景的朋友及輾轉問到醫生，

得到的回覆

「極大可能是在認為這情況不會造成患者身體有立即危害、危險，

所以醫生就會沒有口頭告知患者有這情形的存在。」

雖然醫生沒有說，客戶（患者）是不知情

但它仍是屬於客觀存在的醫療紀錄，核保人員也僅能依照核保流程來處理，

最後總算把這問卷繳回去給保險公司，但仍得到批註除外的結果。

二、心電圖異常加費部分

與客戶討論核保人員發現心電圖異常的情況，

原則上它是「客觀」存在的醫療紀錄，而核保也是以它作為一個主要依據，

雖然在核保所看的角度與醫學上所看的角度會是不一樣，

前者是看未來的風險變化，後者是看當下的臨床表現，

因此，核保人員的做法說有太大問題嗎？我倒認為是有討論空間，

況且，客戶投保的是失能險，不保了卻又再也買不到了，

只是這加費幅度平均高達70％的結果，該怎麼爭取了呢？

除了向核保人員說明，在體檢報告上的心電圖異常項目非屬事實

因為被保險人本身無心臟相關的病史，身體狀況應屬沒太大問題，

會出現心電圖異常，有可能是在體檢時緊張或者是儀器誤差所導致，

在無相關病史的情況下，僅靠一次檢測異常就以嚴重計點加費，

這樣子的核保結果對被保險人來說，顯然是不太公平。

況且，我們又再次重新做了一次心電圖，這次的結果是正常，

如果的確有心臟相關病史的存在，應該前後兩次的檢查都會相同，

應不會出現那麼前一次異常、重新做的檢查是正常的不同調情況，

既然排除之前出現的異常，以『標準費率』來承保才屬合理。

最後，保險公司的核保人員來電了，

看了我寫的東西知道我們很認真、也做了很多功課，

在電話中談到，當時心電圖異常也無法確定

被保險人的身體狀況是否為真正標準體、健康體，

有可能身體已經進入「亞健康」的狀況，介於健康的臨界值，

但保險公司很坦白說，他們也沒辦法確認到底是怎麼樣，

看在我們付出的努力，願意以次標準體來承接這張失能險的保單，

最後，收到這份保單時，心裏頭的感受到「這真的是不容易！！」。

這張保單從提出投保的申請到保單下來，的確有出現無力感，

明明不是客戶本身的身體狀況，但核保結果卻是對客戶較不利，

當初也不知道核保人員願不願意給我們補救、補充資料的機會，

畢竟從去年的11月到今年2、3月尚未結案，也有結案的時間壓力，

經過一段時間的努力，算是有一個挽救回來的結果，

或許是自己的能力有限，僅再爭取到降低50%的加費幅度，

從另一個角度來看，儘量讓客戶能夠買到失能相關的終身保障了。

對於上述分享有不清楚的地方，

或是有其他保險問題、理賠爭議，

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