U保u保庇-保險零八零

今年一月初，產險公司推出了一張轟動台灣社會的防疫保單，

在現在疫情尚未完全渡過的氛圍下，雖然台灣的防疫工作已經做得好，

但這張防疫保單的推出，仍讓許多消費者願意排隊來購買、投保，

然而，這張保單銷售量高達三百多萬張，

短時間要保險公司完成核保並發出保單，這根本是辦不到，

只能讓消費者漫長的等待，這家險公司為了服務客戶及消化案件量，

簡化了核保流程，決定先審核要保文件後，

若沒有問題就會先成立印製保單，之後才會再進行扣取保費的動作，

前些時間已經陸續拿到這張防疫險的保單，

當我收到保單時，一方面是很開心，雖然能對客戶有交代，

但仍要思考一個問題，『這張還沒扣保費的防疫保單真的會理賠嗎?』

這應該是需要仔細討論的問題。

一方要約(保戶提出投保申請)、另一方承諾(保險公司說要不要承保)，

當保險公司表示了同意承保的意願，代表這份契約已經成立生效，

跟有沒有繳首期保費，原則上是不影響契約的成立，

可是上述法理在人身保險上是沒太大問題，

但財產保險若沒有繳保費，縱使拿到保單成立了很有可能是無法理賠，

為什麼會不一樣呢? 先看一下保險法施行細則的規定。

保險法施行細則第4條第2項、第3項

財產保險之要保人在保險人簽發保險單或暫保單前，

先交付保險費而發生應予賠償之保險事故時，保險人應負保險責任。

人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。

保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，

溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。

從施行細則的文義來看，在契約生效前發生保險事故會不會理賠，

財產保險跟人壽保險的理賠有很明顯不同，

前者要在保險公司發單前就已經交付保險費，

後者則是保險公司同意承保時會回溯至預收保費的那天。

從上述說明可知道當還沒拿到保單時發生保險事故會不會理賠，

畢竟這張保單在今年一月底碰到停賣送件的混亂情況，

保險公司頓時收了數百萬張的要保書，

延誤核保的情況一定會發生，

因此，更要清楚知道如何確保這張保單的『生效』。

拿到保單就一定會理賠嗎

相信這個問題，會讓不少消費者感到困惑，

通常認為拿到保單就代表已經生效，那理賠怎麼會有問題，

一般來說，保險契約的成立不以交付保險費為必要，

但必須有交付保險費的約定，

至於保險契約的生效是否以交付保險費為必要，

那就看契約當事人的約定，

換言之，保險契約的成立跟生效，其實是兩件事情，

因此，條款對契約生效是如何約定，就顯得相當重要，

目前市面上有看到兩種條款的寫法:

一、沒繳保費契約不生效力

「要保人應於本保險契約訂立時或約定期限內，向本公司交付保險費。

交付保險費時本公司應給予收據。

未依約定交付保險費者，本保險契約自始不生效力。」

二、沒繳保費契約有效但不會理賠

保險費之交付要保人應於本保險契約訂立時，

向本公司所在地或指定地點交付保險費。

要保人於交付保險費時，本公司應給與收據或繳款證明

或委由代收機構出具其它相關之繳款證明為憑。

除經本公司同意延緩交付外，

對於保險費交付前所發生之損失，本公司不負賠償責任。

其中以第一點的「不生效力」寫法最常見，

要交付保險費後契約才是正式生效，

那這張防疫保險的條款沒有特別約定保險費交付的效力為何，

就回到保險法來看，保險法第21條規定保險費應於契約生效前交付，

當尚未交付保險費之前，縱使已經收到保單其仍屬於未生效的狀態，

既然保單還沒有生效，若因保險事故的發生提出申請理賠，

最後或許仍會得保險公司不予給付的理賠結果。

經過這次的產險停賣的事件，在今年一月底的時候造成不小的轟動，

然而，在協助送件的過程，替自己也是增加了不少經驗，

特別是「契約生效」這一塊的了解，未來還有產險停賣事件，

記得先以匯款、劃撥的方式把保費匯給保險公司，

這樣子就能確保契約效力是不會有太大問題。

對於上述分享有不清楚的地方，

或是有其他保險問題、理賠爭議，

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