U保u保庇-保險零八零

昨天晚上收到網友的詢問，關於一則小體況的投保問題，

看起來是擔心因有體況的發生來影響到投保時的核保，

是否會影響到核保結果，從內容來看原則上是不會有太大的影響，

但這會有履行告知義務的問題要多加留意，

不然在短時間內就可能被保險公司抓到小辮子。

《延伸閱讀  別再想拖兩年了!因為可能要變久了!》

網友這個問題，一開始就會有告知義務的問題，

然而告知義務在保險學理上，是屬於一個先契約的義務，

在契約還沒有生效之前就需要盡最大的可能來履行這個義務，

而網友在做腸胃鏡檢查的時間，應是有符合健康告知事項的詢問事項，

由於是去進行腸胃鏡的檢查，那就要先釐清是甚麼原因要去做檢查呢?

單純健康檢查進行腸胃鏡檢查並切除腸、胃息肉時就符合兩年的詢問；

因腸、胃部疾病的關係而進行腸胃鏡檢查，就可能是符合一年的詢問，

當有符合健康詢問，在核保過程中大多會準備病歷等相關文件給保險公司。

要保書填寫說明例示

至於在要保書上健康告知事項中「治療、診療或是用藥」是指什麼，

其實在要保書填寫說明例示裡面就有明確的說明，

從裏頭的說明可以知道，就算是今天僅是身體不適而去掛號問診，

其實就是符合健康告知的詢問，在投保時應該就需要善盡告知義務，

縱使是感冒去一般小兒科或是家醫科診所掛號，也應該如此。

該名網友也問到另一個理賠問題，類似息肉切除的理賠問題，

在訊息中有提到部分醫療花費，感覺起來像保險公司沒有理賠。

一般來說，保險公司對於息肉切除的理賠，大多不會有過多的爭執，

原則上會以門診手術當天的醫療費用來進行核付，

但看是不是是否以"健保身分"來進行息肉的切除，

如果是自費身份來進行，那保險公司會以非健保身份來打折理賠。

《建議閱讀  健康檢查切除大腸息肉，醫療險的理賠。》

不過從這詢問留言中，個人對於"照心血管斷層"這個費用感到好奇，

因為從網路資料看，"心血管斷層掃描"大多用檢查心臟血管的狀況，

透過以非侵入性的方式，提供解析度更好的影像，

來評估心臟血管的狹窄與鈣化程度。心血管斷層的簡介

所以，看起來與腸胃鏡檢查切除息肉的處理並沒有太大的關聯性，

由此可知，這項的心血管檢查應該在做健康檢查時自行加選做的檢查，

不是以診治為醫療目的，當然就不在醫療保險的承保範圍，

保險公司不予理賠應屬合理。

這個詢問的問題，其實點出來不少契約法理的問題，

從契約生效前的告知義務到後續的理賠問題，

如果在每個環節有出現一個小瑕疵，可能會影響契約所生的權利，

甚至可能會有被保險公司解除契約的風險，千萬不要輕忽!

最後，在投保時按照健康告知事項來據實說明即可，

記得，就是「有問有答」。

至於後續的理賠，要知道保險契約的承保範圍並非是包山包海，

要以治療目的性，有遭受保險事故的損害才有利益的填補，

單純為了檢查為目的是不在契約的承保範圍。

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